Waarom hebben veel ondernemers geen aov?
‘U bent als ondernemer niet wettelijk verplicht om u te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Maar als u zich niet verzekert, loopt u een fors risico. Niet alleen kunt u persoonlijk grote financiële schade lijden door arbeidsongeschiktheid, ook de continuïteit van uw bedrijf kan in gevaar komen. Toch hebben veel ondernemers geen aov. Ze geven daarvoor onder andere de volgende redenen:
- Aov’s zijn duur
- Niet nodig, voldoende buffer
- De advieskosten zijn hoog
- Verzekeraars keren niet altijd uit.
Hoe werkt een aov?
De werking van een aov is helemaal afhankelijk van de gekozen verzekering. De dekking verschilt van een basisdekking tot een complete oplossing. Bij een complete aov kunt u de verzekering doorgaans afsluiten tot 68 jaar. In sommige gevallen is dit door de aard van uw werkzaamheden niet mogelijk*. U mag meestal maximaal 80% van uw gemiddelde inkomen in de afgelopen drie jaar verzekeren.
*Bijvoorbeeld wanneer u zware lichamelijke arbeid verricht, zoals het plaatsen van terazzo-vloeren.
Hoe werkt een broodfonds?
De 20 tot 50 leden van een broodfonds storten maandelijks een bedrag op hun persoonlijke broodfondsrekening tot er een maximumbedrag is opgebouwd (de maximale buffer). De hoogte van de maandelijkse inleg hangt af van de uitkering die de deelnemer denkt nodig te hebben bij ziekte. Hoe hoger de gewenste uitkering, hoe hoger de inleg. Als een deelnemer arbeidsongeschikt wordt, krijgt hij maximaal twee jaar maandelijks een uitkering. Stapt een deelnemer uit het fonds, dan kan hij de buffer (voor zover die niet is uitgekeerd) gewoon weer meenemen. Dat geld blijft van hem. Het controlemechanisme van een broodfonds is gebaseerd op solidariteit en vertrouwen van de leden.
Afweging van kosten en baten
De maandelijkse inleg voor een broodfonds is vaak kleiner dan voor een (complete) aov. Maar vormt een broodfonds daadwerkelijk een volwaardig alternatief voor een aov van een verzekeraar? Om dat vast te stellen is een bredere kosten-baten-analyse nodig:
- Wie een aov afsluit, betaalt een vast bedrag aan advies- en bemiddelingskosten. Voor beheer wordt vaak een serviceabonnement afgesloten. Deelnemers in een broodfonds betalen eenmalig € 250,- voor het opstarten van het broodfonds en maandelijks € 10,- contributie.
- Bij een aov betalen mensen met een medisch verleden of een risicovoller beroep een hogere premie. Ook als de verzekerde ouder wordt, stijgt de premie. Bij een broodfonds zijn de voorwaarden voor alle deelnemers hetzelfde.
- In een broodfonds legt de ondernemer maximaal 36 maal de maandelijkse inleg in. Bij een aov stopt de maandelijkse premiebetaling alleen als de verzekerde arbeidsongeschikt wordt.
- Een complete aov keert meestal uit tot een eindleeftijd van 8 jaar. Bij een broodfonds duurt de uitkering maximaal twee jaar.
- De uitkering die een zieke bij een broodfonds krijgt, bedraagt maximaal € 2.500,- netto per maand. Wie een aov afsluit, kan een veel hogere dekking kiezen.
- De premie-inleg voor een aov is fiscaal aftrekbaar, de advieskosten niet. De uitkering bij arbeidsongeschiktheid is belast. Bij een broodfonds is de inleg belast en juist de schenking bij ziekte (binnen de fiscale grenzen) onbelast.