De aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB): wat is het en waarom heeft u er een nodig?

Ook tijdens het werk kunt u onbedoeld schade veroorzaken. Om in bedrijf te kunnen blijven wanneer u deze moet vergoeden, is het voor de meeste starters verstandig een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. In dit artikel kunt u lezen wat een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) is, welke risico’s u ermee dekt en wanneer u er één nodig heeft.

Wat is een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven?

Laten we bij het begin beginnen: wat ís een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven nu eigenlijk? Met een AVB bent u (gedeeltelijk) verzekerd voor de (gevolg)schade die u - of uw personeel - per ongeluk toebrengt aan anderen. Dan kan zowel schade aan iemand (letsel) zijn, als schade aan iets (beschadiging). Een AVB wordt ook wel bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering of aansprakelijkheidsverzekering zzp genoemd.

 

Wanneer heeft u een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig?

U heeft een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig, wanneer het denkbaar is dat u - of uw personeel - tijdens werktijd schade aanbrengt aan (bezit van) derden. Denk aan de gevolgschade van een ondeugdelijk product of aan een kop koffie over de laptop van uw klant. Ook als u - of een van uw medewerkers - op weg naar een afspraak iemand omverloopt of aanrijdt met de fiets kunt u voor de schade aansprakelijk worden gesteld. Denk ook aan letselschade wanneer een werknemer gewond raakt door onveilige werkomstandigheden. Vanzelfsprekend brengt het ene beroep meer aansprakelijkheidsrisico’s met zich mee dan het andere. Een lasser zal bijvoorbeeld sneller schade veroorzaken dan een striptekenaar.

 

Waarom heeft u een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig?

U bent niet wettelijk verplicht een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven af te sluiten, maar voor de meeste ondernemers is het een noodzakelijk vangnet. Vooral als u of uw medewerkers vaak op werkbezoek gaan, doet u er verstandig aan een AVB af te sluiten. U stelt hiermee namelijk het voortbestaan van uw onderneming veilig. U kunt immers voor enorme bedragen aansprakelijk gesteld worden, zoals u in het praktijkvoorbeeld hieronder kunt lezen. Bij grote opdrachten kan een opdrachtgever een AVB als een contractvoorwaarde stellen.

Praktijkvoorbeeld

Zzp’er Johan heeft een mooie schildersopdracht gekregen van VVE De Zonnehoeve. Hij mag van alle 32 appartementen de kozijnen en balkons schilderen. Een enorme klus voor een zelfstandige. Gelukkig heeft hij de beschikking over een nieuwe verfspuit. Daarmee heeft Johan de klus snel geklaard. Helaas heeft hij geen rekening gehouden met de wind. Achteraf blijkt dat de spuitnevel door de wind op 28 auto’s is terechtgekomen. Omdat het hier gaat om niet-opzettelijke schade aan derden nam zijn aansprakelijkheidsverzekeraar de schade in behandeling. De verzekeraar heeft een afspraak met een plaatselijk autoreinigingsbedrijf kunnen maken. Voor een poetsprijs van € 200,- per auto is de schade bij de mensen aan huis verholpen.

Lees het hele verhaal: Verfspuit veroorzaakt grote schade

 

Welke risico’s dekt een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven?

In het algemeen bent u verzekerd wanneer u per ongeluk schade toebrengt aan personen of bezit van anderen, waarvoor u aansprakelijk kunt worden gehouden. Daarbij is het goed om te weten dat uw AVB verzekert waar u volgens de wet aansprakelijk voor bent, enkele uitzonderingen daargelaten. Bij een ernstig ongeval van een van uw medewerkers krijgt u dus ook affectieschade (smartengeld) vergoed. Wat er precies wel en niet onder uw AVB valt, verschilt per verzekeraar. Lees daarom altijd eerst de voorwaarden goed door.

 

Welke risico’s dekt een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering niet?

Een AVB is géén garantieverzekering; dus als u ondeugdelijk werk aflevert, draagt u dat ondernemersrisico zelf. Maar als uw producten of diensten onvoorziene materiële of letselschade veroorzaken en uw wordt aansprakelijk gesteld voor de gevolgschade, dan worden de kosten om die gevolgschade te verhelpen wel vergoed. Neem een loodgieter die een cv-installatie aanlegt en achteraf blijkt een van de koppelingen niet goed te zijn. In zo’n geval vergoedt de verzekering niet de kosten die nodig zijn om de koppeling te herstellen. Maar als door de gebrekkige koppeling honderden liters water weglekken, dan wordt het herstel van het behang en de laminaatvloer wél vergoed.

Bedenk verder dat u waarschijnlijk geen beroep kunt doen op uw zakelijke aansprakelijkheidsverzekering bij:

  • schade aan de zaken die u heeft geleverd;
  • schade aan zaken die u van anderen gebruikt of huurt;
  • schade veroorzaakt met of door een motorvoertuig;
  • pure vermogensschade (e.g. door bijvoorbeeld te late levering, dagvaarding, boete of claim/heffing van de Belastingdienst.)
  • opzet.

Laat u goed informeren over wat wel en niet verzekerd is: zo voorkomt u vervelende verrassingen achteraf.

 

Voorbeelden van aansprakelijkheid

Er zijn verschillende soorten schade denkbaar, waarvoor u aansprakelijk kunt worden gesteld. Bijvoorbeeld:

  • U bent bakker en de kies van een klant breekt af op een steentje in het brood.
  • U bent kapper en morst permanentvloeistof op de kleding van een klant.
  • Bij het afleveren van een wasautomaat stoot u tegen een kostbaar schilderij.
  • Het reclamebord van uw kledingzaak waait tegen de auto van een voorbijganger.
  • Uw medewerker krijgt te voet of op de fiets onderweg naar een klant een ongeluk.

 

Wat is het verschil tussen een bedrijfs- en een beroeps-aansprakelijkheidsverzekering? 

Een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven wordt dikwijls verward met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering: er is echter een verschil. Een AVB vergoedt materiële en letselschade bij aansprakelijkheid en de daaruit voortvloeiende gevolgschade en een beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt de financiële schade die een opdrachtgever loopt door een door u – of een werknemer - gemaakte beroepsfout. Denk aan een nul te weinig achter een komma in een bouwtekening of vertrouwelijke informatie die u naar de verkeerde persoon stuurt. Deze verzekering dekt ook de kosten voor juridische hulp bij aansprakelijkheid.

Goed verzekerd voor schade bij of aan anderen

Sluit nu onze bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering af

ABN AMRO Verzekeringen

    Ook interessant