1. Wanneer komt de verplichte aov er?
‘De invoering van de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (aov) is meerdere keren uitgesteld vanwege uitvoeringsproblemen bij het UWV en de Belastingdienst. Hoewel 2027 lange tijd als streefdatum werd genoemd, is het nog onzeker of die gehaald wordt. Op dit moment ligt het wetsvoorstel bij de Raad van State voor advies. Daarna moet het nog worden behandeld door de Tweede Kamer, wat betekent dat de definitieve invoering nog enige tijd op zich laat wachten.
Wat wél belangrijk is om te weten: er komt een peildatum. Vanaf dat moment vervalt de huidige keuzevrijheid die je als ondernemer hebt om zelf een passende aov af te sluiten. Na die datum gelden strengere voorwaarden voor vrijstelling van de verplichte verzekering.’
2. Waarom is deze regeling nodig?
‘De verplichte aov maakt onderdeel uit van de kabinetsplannen om de arbeidsmarkt te hervormen. Deze maatregel moet ervoor zorgen dat de grote groep zelfstandig ondernemers in Nederland bij arbeidsongeschiktheid inkomenszekerheid krijgt. Slechts een klein deel van de zelfstandig ondernemers heeft het risico op arbeidsongeschiktheid verzekerd: 21 procent van de ondernemers met en zonder personeel. De meeste ondernemers denken er niet graag over na. Of ze denken: ik ben jong en gezond, wat kan mij gebeuren? Maar stel dat je een gezin moet onderhouden en er overkomt je iets. Een bijstandsuitkering dekt in de meeste gevallen lang niet al je uitgaven.’
3. Hoe gaat de verzekering eruit zien?
‘De hoofdlijnen van de regeling zijn inmiddels bekend:
Verzekeringsplicht
De verplichte aov geldt voor alle IB-ondernemers (zelfstandigen met winst uit onderneming). Uitzonderingen zijn dga’s, resultaatgenieters en levenspartners die meewerken.
Premie
De premie voor de verplichte aov is ongeveer 5,4% van het inkomen, met een maximum van €171 per maand.
Uitkering
De uitkering die je bij arbeidsongeschiktheid krijgt, is 70% van het laatstverdiende inkomen, tot maximaal het wettelijk minimumloon.
Wachttijd
Raak je arbeidsongeschikt? Dan moet je 2 jaar wachten voordat je recht hebt op een uitkering.
Beoordeling
Het UWV beoordeelt of je nog in staat bent om het minimumloon te verdienen, op basis van zogeheten drempelfuncties.'
4. Is de uitkering bij arbeidsongeschiktheid genoeg?
‘De kans dat je een uitkering vanuit deze verzekering krijgt, is door voorwaarde van de drempelfuncties verder ingeperkt. UWV beoordeelt namelijk of jij als verzekerde ondernemer in staat bent om het minimumloon te verdienen. Daarnaast is het minimumloon voor veel ondernemers te beperkt om rond te komen, immers het gemiddelde inkomen van een ondernemer ligt beduidend hoger. Wanneer je huidige uitgaven al meer zijn dan het minimumloon, zal je bij arbeidsongeschiktheid tekort gaan komen. Dit staat nog los van het kunnen overbruggen van de wachttijd van twee jaar. Raadzamer is om een dekking op maat te laten maken door zelf een passende arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten.’
5. Wat als je al een aov hebt?
‘Als je al een bestaande aov hebt, dan kun je vrijstelling krijgen van de verplichte aov, indien deze aan bepaalde voorwaarden voldoet. Bijvoorbeeld een eindleeftijd van minimaal 55 jaar. Er wordt ook gesproken over een opt-out-mogelijkheid. Als die er komt, mag je ook na ingang van de regeling zelf een aov afsluiten bij een verzekeraar in plaats van de verplichte, onder voorwaarde dat die minimaal dezelfde dekking biedt voor minstens dezelfde premie.’
Let op: lidmaatschap van een broodfonds geeft géén vrijstelling, omdat de dekkingstermijn te kort is. Wel kan een broodfonds nuttig zijn om de wachttijd van de verplichte aov te overbruggen.
Lees ook: 'Arbeidsongeschiktheid: broodfonds of aov?'
6. Moet je als ondernemer wachten tot de verplichte verzekering er komt of nu al actie ondernemen?
'Het is verstandig om nu al actie te ondernemen. Als ondernemer loop je nu al risico op inkomensverlies bij ziekte of arbeidsongeschiktheid. Bovendien wil je je inkomen verzekeren voor jou en je gezin, niet alleen omdat het verplicht is.'
Wacht niet op de verplichte aov, maar zorg dat je nu al voorbereid bent.
Voordelen van het afsluiten van een aov
Keuzevrijheid
Jij bepaalt bijvoorbeeld de looptijd van de aov-uitkering, de hoogte van het verzekerd bedrag en de wachttijd. Hierdoor kun je de verzekering beter laten aansluiten bij jouw persoonlijke behoeften en situatie.
Dekking
Je kunt kiezen voor dekking van beroepsarbeidsongeschiktheid. Hierbij wordt gekeken naar de gevolgen van arbeidsongeschiktheid voor jouw beroep.
Preventieservice
Je hebt recht op preventieservice bij arbeidsongeschiktheid. Een verzekeraar kan je hierbij helpen met het voorkomen van arbeidsongeschiktheid.
Premie aftrekbaar
De premie is aftrekbaar van je inkomstenbelasting.
Kijk ook eens op: 'Veelgestelde vragen over arbeidsongeschiktheid'
7. Past de verplichte aov bij mij – en welke andere opties heb ik?
'De verplichte aov biedt een basisvangnet bij langdurige arbeidsongeschiktheid. De uitvoering ligt bij het UWV en de premie wordt via de Belastingdienst geïnd. Voor sommige ondernemers is dit voldoende, voor anderen biedt het te weinig flexibiliteit of dekking.
Gelukkig zijn er alternatieven. Ik zet de drie hoofdopties op een rij:
Alternatief 1: Basisverzekering
Een basisverzekering is een eenvoudige verzekering die voldoet aan de wettelijke eisen en zorgt dat je niet verplicht bent de overheidsvariant af te nemen. Ideaal voor wie op zoek is naar een betaalbare en snelle oplossing.
Alternatief 2: Zelf samenstellen
Wil je zelf bepalen hoe je aov eruitziet? Dan kun je online je verzekering zelf samenstellen op basis van jouw wensen. Denk aan het verzekerd bedrag, de wachttijd en de looptijd. Zo regel je het snel en zelfstandig.
Alternatief 3: Samenstellen met een adviseur
Heb je behoefte aan persoonlijk advies? Dan kun je samen met een adviseur kijken welke dekking het beste bij jouw situatie past. Je krijgt inzicht in je risico’s en voorkomt over- of onderverzekering.
Wat past bij jou?
De keuze voor de verplichte aov of voor een van de genoemde alternatieven hangt af van jouw situatie:
- Heb je een financiële buffer om een wachttijd te overbruggen?
- Wil je zekerheid over je volledige inkomen?
- Regel je je verzekering liever zelf, of samen met een adviseur?
Op onze pagina over de arbeidsongeschiktheidsverzekering lees je meer over de verschillende mogelijkheden. Twijfel je over wat het beste bij jou past? Neem gerust contact met ons op. Mijn collega's en ik helpen je graag verder.'
8. Wat is de meerwaarde van persoonlijk advies?
‘Je kunt tegenwoordig online een aov afsluiten, maar in mijn ogen is persoonlijk advies onmisbaar voor een goede aov. Online aanbieders maken overal op internet reclame voor een aov met een lage premie en een hoge uitkering. In de praktijk valt dat enorm tegen. Bovendien kun je een online afgesloten aov nooit zo op maat maken als een verzekering die je met de hulp van een adviseur afsluit. Je verzekeringsadviseur kan jouw risico’s volledig in kaart brengen en zo zorgen dat jij de dekking krijgt die bij jouw situatie past. Bovendien geeft de adviseur onafhankelijk advies, waarbij jullie samen meerdere verzekeraars vergelijken. Dit biedt jou de mogelijkheid om de best passende verzekering te kiezen. Die verzekering kun je ook na het afsluiten nog aanpassen, zodat deze altijd aansluit op jouw situatie.’
Voor starters