De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (aov) komt eraan. Alle zelfstandige ondernemers - met en zonder personeel - moeten meedoen aan deze regeling. Paul Struik, adviseur inkomensverzekeringen bij ABN AMRO Verzekeringen, beantwoordt de acht meestgestelde vragen, zodat je weet wat deze regeling voor jou gaat betekenen.
In onze podcast praten Mark en Lotte je bij over de verplichte AOV. En we gaan mee met onze tijd: deze podcast is met AI gemaakt.
‘De invoering van de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (aov) is meerdere keren uitgesteld vanwege uitvoeringsproblemen bij het UWV en de Belastingdienst. Hoewel 2027 lange tijd als streefdatum werd genoemd, is het nog onzeker of die gehaald wordt. Op dit moment ligt het wetsvoorstel bij de Raad van State voor advies. Daarna moet het nog worden behandeld door de Tweede Kamer, wat betekent dat de definitieve invoering nog enige tijd op zich laat wachten.
Wat wél belangrijk is om te weten: er komt een peildatum. Vanaf dat moment vervalt de huidige keuzevrijheid die je als ondernemer hebt om zelf een passende aov af te sluiten. Na die datum gelden strengere voorwaarden voor vrijstelling van de verplichte verzekering.’
‘De verplichte aov maakt onderdeel uit van de kabinetsplannen om de arbeidsmarkt te hervormen. Deze maatregel moet ervoor zorgen dat de grote groep zelfstandig ondernemers in Nederland bij arbeidsongeschiktheid inkomenszekerheid krijgt. Slechts een klein deel van de zelfstandig ondernemers heeft het risico op arbeidsongeschiktheid verzekerd: 21 procent van de ondernemers met en zonder personeel. De meeste ondernemers denken er niet graag over na. Of ze denken: ik ben jong en gezond, wat kan mij gebeuren? Maar stel dat je een gezin moet onderhouden en er overkomt je iets. Een bijstandsuitkering dekt in de meeste gevallen lang niet al je uitgaven.’
‘De hoofdlijnen van de regeling zijn inmiddels bekend:
De verplichte aov geldt voor alle IB-ondernemers (zelfstandigen met winst uit onderneming). Uitzonderingen zijn dga’s, resultaatgenieters en levenspartners die meewerken.
De premie voor de verplichte aov is ongeveer 5,4% van het inkomen, met een maximum van €171 per maand.
De uitkering die je bij arbeidsongeschiktheid krijgt, is 70% van het laatstverdiende inkomen, tot maximaal het wettelijk minimumloon.
Raak je arbeidsongeschikt? Dan moet je 2 jaar wachten voordat je recht hebt op een uitkering.
Het UWV beoordeelt of je nog in staat bent om het minimumloon te verdienen, op basis van zogeheten drempelfuncties.'
‘De kans dat je een uitkering vanuit deze verzekering krijgt, is door voorwaarde van de drempelfuncties verder ingeperkt. UWV beoordeelt namelijk of jij als verzekerde ondernemer in staat bent om het minimumloon te verdienen. Daarnaast is het minimumloon voor veel ondernemers te beperkt om rond te komen, immers het gemiddelde inkomen van een ondernemer ligt beduidend hoger. Wanneer je huidige uitgaven al meer zijn dan het minimumloon, zal je bij arbeidsongeschiktheid tekort gaan komen. Dit staat nog los van het kunnen overbruggen van de wachttijd van twee jaar. Raadzamer is om een dekking op maat te laten maken door zelf een passende arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten.’
‘Als je al een bestaande aov hebt, dan kun je vrijstelling krijgen van de verplichte aov, indien deze aan bepaalde voorwaarden voldoet. Bijvoorbeeld een eindleeftijd van minimaal 55 jaar. Er wordt ook gesproken over een opt-out-mogelijkheid. Als die er komt, mag je ook na ingang van de regeling zelf een aov afsluiten bij een verzekeraar in plaats van de verplichte, onder voorwaarde dat die minimaal dezelfde dekking biedt voor minstens dezelfde premie.’
Let op: lidmaatschap van een broodfonds geeft géén vrijstelling, omdat de dekkingstermijn te kort is. Wel kan een broodfonds nuttig zijn om de wachttijd van de verplichte aov te overbruggen.
Lees ook: 'Arbeidsongeschiktheid: broodfonds of aov?'
'Het is verstandig om nu al actie te ondernemen. Als ondernemer loop je nu al risico op inkomensverlies bij ziekte of arbeidsongeschiktheid. Bovendien wil je je inkomen verzekeren voor jou en je gezin, niet alleen omdat het verplicht is.'
Wacht niet op de verplichte aov, maar zorg dat je nu al voorbereid bent.
Jij bepaalt bijvoorbeeld de looptijd van de aov-uitkering, de hoogte van het verzekerd bedrag en de wachttijd. Hierdoor kun je de verzekering beter laten aansluiten bij jouw persoonlijke behoeften en situatie.
Je kunt kiezen voor dekking van beroepsarbeidsongeschiktheid. Hierbij wordt gekeken naar de gevolgen van arbeidsongeschiktheid voor jouw beroep.
Je hebt recht op preventieservice bij arbeidsongeschiktheid. Een verzekeraar kan je hierbij helpen met het voorkomen van arbeidsongeschiktheid.
De premie is aftrekbaar van je inkomstenbelasting.
Kijk ook eens op: 'Veelgestelde vragen over arbeidsongeschiktheid'
'De verplichte aov biedt een basisvangnet bij langdurige arbeidsongeschiktheid. De uitvoering ligt bij het UWV en de premie wordt via de Belastingdienst geïnd. Voor sommige ondernemers is dit voldoende, voor anderen biedt het te weinig flexibiliteit of dekking.
Gelukkig zijn er alternatieven. Ik zet de drie hoofdopties op een rij:
Een basisverzekering is een eenvoudige verzekering die voldoet aan de wettelijke eisen en zorgt dat je niet verplicht bent de overheidsvariant af te nemen. Ideaal voor wie op zoek is naar een betaalbare en snelle oplossing.
Wil je zelf bepalen hoe je aov eruitziet? Dan kun je online je verzekering zelf samenstellen op basis van jouw wensen. Denk aan het verzekerd bedrag, de wachttijd en de looptijd. Zo regel je het snel en zelfstandig.
Heb je behoefte aan persoonlijk advies? Dan kun je samen met een adviseur kijken welke dekking het beste bij jouw situatie past. Je krijgt inzicht in je risico’s en voorkomt over- of onderverzekering.
De keuze voor de verplichte aov of voor een van de genoemde alternatieven hangt af van jouw situatie:
Op onze pagina over de arbeidsongeschiktheidsverzekering lees je meer over de verschillende mogelijkheden. Twijfel je over wat het beste bij jou past? Neem gerust contact met ons op. Mijn collega's en ik helpen je graag verder.'
‘Je kunt tegenwoordig online een aov afsluiten, maar in mijn ogen is persoonlijk advies onmisbaar voor een goede aov. Online aanbieders maken overal op internet reclame voor een aov met een lage premie en een hoge uitkering. In de praktijk valt dat enorm tegen. Bovendien kun je een online afgesloten aov nooit zo op maat maken als een verzekering die je met de hulp van een adviseur afsluit. Je verzekeringsadviseur kan jouw risico’s volledig in kaart brengen en zo zorgen dat jij de dekking krijgt die bij jouw situatie past. Bovendien geeft de adviseur onafhankelijk advies, waarbij jullie samen meerdere verzekeraars vergelijken. Dit biedt jou de mogelijkheid om de best passende verzekering te kiezen. Die verzekering kun je ook na het afsluiten nog aanpassen, zodat deze altijd aansluit op jouw situatie.’
Voorkom dat je zonder inkomsten komt te zitten bij een ongeluk, ziekte of burn-out. Bekijk de mogelijkheden en sluit vandaag nog een AOV af.
Voor starters