Heb je een BAV nodig?

Geen avb, geen schadevergoeding

Bij aanbesteding van een klus vragen opdrachtgevers vaak of de opdrachtnemer wel een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering heeft (officieel: aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven, afgekort tot avb). Doen ze dat niet, dan lopen ze het risico dat ze eventuele schade die de opdrachtnemer of zijn werknemers veroorzaken, niet vergoed krijgen. Vooral als de opdrachtnemer een klein bedrijfje is zonder grote buffer, is de kans groot dat die een grote schade niet uit eigen zak kan betalen. Het is een open deur, maar een ongelukje zit nu eenmaal in een klein hoekje.

 

Verschil bedrijfs- en een beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Niet alle schade die kan ontstaan tijdens je werk valt onder je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Alleen zogenoemde ‘persoons- en zaakschade' en de schade die daaruit voortkomt zijn gedekt. Met andere woorden: de verzekeraar vergoedt de schade als er door jouw schuld (of dat van je werknemers) tijdens het werk iets kapotgaat of iemand gewond raakt. Veroorzaak je tijdens de klus financiële schade? Dan valt die onder de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (bav). Je hebt als ondernemer in elk geval een avb nodig. Jouw werkzaamheden bepalen of je ook een bav nodig heeft.

Voorbeeld bedrijfsaansprakelijkheid

Een loodgieter loopt tegen een stut aan, waardoor een muurtje omvalt. De brokstukken beschadigen de net geplaatste keuken. De werknemer van de loodgieter krijgt zelf een brok op zijn voet. Zowel de kosten voor een nieuwe keuken als de ziekenhuiskosten voor de gebroken voet (totaal € 18.500) vallen onder de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering van de loodgieter. Heeft hij die niet? Dan moet hij de € 18.500 schade zelf betalen.

Voorbeeld beroepsaansprakelijkheid

Een communicatiebureau heeft een foto zonder toestemming en zonder naamsvermelding op de website van een opdrachtgever gezet. De opdrachtgever van het communicatiebureau moet een vergoeding betalen van € 4000 voor geleden schade door auteursrechtinbreuk. De opdrachtgever van het communicatiebureau stelt het communicatiebureau hiervoor aansprakelijk. Gelukkig dekt de verzekeraar de schade.

Meer voorbeelden van beroepsaansprakelijkheid vind je in deze folder van Hiscox.

 

6 gouden tips om aansprakelijkstelling te voorkomen

Het is natuurlijk fijn als de schade die je veroorzaakt wordt vergoed, maar daarmee is de relatie met jouw opdrachtgever en je reputatie niet meer als voorheen. Met onderstaande tips kun je voorkomen dat de opdrachtgever jou aansprakelijk stelt.

Tip 1: Maak vooraf goede afspraken over de opdracht

Zo weten alle partijen wat ze wanneer mogen verwachten. Blijf ook tijdens de klus goed communiceren met de opdrachtgever. Zo weet hij bijvoorbeeld op tijd dat er meerwerk nodig is of dat de verwachte opleverdatum iets verschuift omdat er onverwachte obstakels zijn.

Tip 2: Leg je werkzaamheden goed vast

Documenteer ook tijdens de opdracht goed wat je doet en bewaar alle correspondentie met de opdrachtgever. Als je dan aansprakelijk wordt gesteld, kun je aantonen dat je (op tijd) de juiste stappen hebt genomen.

Tip 3: Stel duidelijke algemene voorwaarden op

Hierin kun je voor een deel je aansprakelijkheid beperken. Let wel: voor een deel. Algemene voorwaarden zijn géén alternatief voor een bav. Vraag je branchevereniging om standaardvoorwaarden of maak samen met een gespecialiseerde jurist voorwaarden op maat.

Tip 4: Bied ruimte voor fouten

Run je een groot bedrijf? Zorg dan voor een open bedrijfscultuur waarin jouw werknemers zich veilig voelen om fouten toe te geven. Als ze bang zijn hun baan te verliezen, zullen ze fouten niet melden. Je bent er daardoor niet op tijd bij, waardoor de gevolgen volledig uit de hand kunnen lopen.

Tip 5: Maak een continuïteitsplan

Denk je weleens na over wat je moet doen als je jouw diensten niet meer kunt leveren? Stel dat je door een brand (of een virusuitbraak) een project niet op tijd kunt opleveren. Kunnen jouw werknemers dan in een andere ruimte aan de slag? Heb je een back-up van alle belangrijke bestanden?

Tip 6: Vraag je je af: wat kan er in mijn werkzaamheden allemaal fout gaan?

Als je dat weet, weet je welke risico’s je wilt afdekken. Jouw verzekeringsadviseur helpt je graag met het vinden van een passende verzekering.

Goed om te hebben

De financiële gevolgen van een vergissing kunnen een grote impact hebben op jouw bedrijf. Zo groot, dat je erdoor failliet kunt gaan. Dat is de belangrijkste reden om een beroepsaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. Daarnaast vragen steeds meer bedrijven om een bav als ze jou inschakelen. De overheid vraagt er bijna altijd om. Bovendien: het hebben van een bav draagt bij aan de professionele uitstraling van je bedrijf. En ik zie in de praktijk best vaak dat ondernemers ten onrechte aansprakelijk worden gesteld. Ook in dat geval is het goed om een bav te hebben. Jouw verzekeraar kan dan namelijk voor jou in de verdediging gaan.