Wat is een zakelijke ongevallenverzekering?
Vincent: “Een zakelijke ongevallenverzekering keert eenmalig een bedrag uit wanneer iemand door een bedrijfsongeval blijvend invalide raakt of overlijdt. Als zzp’er of eigenaar van een bedrijf sluit je de verzekering voor jezelf af. Heb je personeel? Dan kun je de verzekering afsluiten voor werknemers met een arbeidsovereenkomst en/of voor tijdelijke medewerkers, zoals uitzendkrachten en stagiaires.
De zakelijke ongevallenverzekering wordt ook wel een ‘sommenverzekering’ genoemd. Dit betekent dat je vooraf een vast bedrag verzekert. Bij blijvende invaliditeit of overlijden wordt dat bedrag of een percentage ervan uitgekeerd. Het volledige schadebedrag van het letsel wordt dus niet vergoed.”
Lees meer in het artikel ‘Zakelijke ongevallenverzekering: wat is dat en heb jij er een nodig?’
Heb ik een ongevallenverzekering nodig?
“Of je een ongevallenverzekering nodig hebt, hangt af van je situatie. Hoeveel risico op een ongeval loop je tijdens jouw werkzaamheden? En vraag jezelf ook af wat er gebeurt als het toch misgaat. Kun je de financiële gevolgen van bijvoorbeeld blijvende invaliditeit dan zelf opvangen? Ondernemers zonder en met personeel moeten daarbij verschillende afwegingen maken.”
Wanneer heb je als zzp’er een ongevallenverzekering nodig?
“Voor een ondernemer zonder personeel zijn deze drie vragen belangrijk om te bepalen of een ongevallenverzekering nodig is:
1. Hoe groot is het risico op een ongeval tijdens je werk?
Hoe groter het risico dat je loopt, hoe relevanter een ongevallenverzekering is. Werk je in de bouw, industrie of een andere branche waarin de kans op een ongeval groter is? Dan is de verzekering verstandig. Werk je voornamelijk achter een bureau? Dan is de kans op een ongeval tijdens je werk relatief klein. De verzekering is dan misschien ook minder relevant.
2. Kun je de financiële gevolgen van een ongeval zelf dragen?
Veel startende ondernemers hebben nog geen grote financiële buffer. Kun je de financiële gevolgen van een ongeval daardoor niet zelf dragen? Dan is een ongevallenverzekering verstandig.
3. Heb je een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) beschermt je tegen langdurig inkomensverlies. Een ongevallenverzekering doet dat niet. Maar voor een zzp’er die een AOV te duur vindt, kan de ongevallenverzekering een relatief goedkoop ‘alternatief’ zijn. Je dekt daarmee in ieder geval een deel van het risico af. Als je een AOV niet kunt of wilt betalen, bijvoorbeeld vanwege de hoge premie, dan adviseer ik wel om een ongevallenverzekering af te sluiten. De premie is laag ten opzichte van die van de AOV. Mocht je echt iets ernstigs overkomen, dan heb je in ieder geval iets. De uitkering kun je dan bijvoorbeeld gebruiken voor noodzakelijke aanpassingen aan je woning of aangepast vervoer.”
Let op: de ongevallenverzekering is dus nadrukkelijk géén vervanging van een AOV.
Wanneer heb je als ondernemer met personeel een ongevallenverzekering nodig?
“Voor een ondernemer met personeel ligt de situatie anders. Daar speelt naast het eigen risico ook de verantwoordelijkheid richting medewerkers een rol. De belangrijkste redenen voor een ondernemer met personeel om de verzekering wél af te sluiten, zijn:
1. Goed werkgeverschap
Als werkgever ben je verantwoordelijk voor een veilige werkomgeving. De ongevallenverzekering past daar goed bij. Het is een mooie aanvullende arbeidsvoorwaarde die getuigt van goed werkgeverschap. Soms is de verzekering zelfs verplicht vanuit de cao. In dat geval moet je de verzekering aanbieden.
2. Extra financiële zekerheid
Met een ongevallenverzekering kies je er als werkgever zelf voor om je medewerkers bij een ernstig ongeval een vooraf afgesproken bedrag te bieden. De vraag wie aansprakelijk is, speelt daarbij geen rol. Een ongevallenverzekering kan juist ook uitkeren wanneer jij niet aansprakelijk bent. Daarmee bied je je medewerkers extra financiële zekerheid.
Wanneer is een ongevallenverzekering overbodig?
“Een ongevallenverzekering is zeker niet voor iedere ondernemer noodzakelijk. Loop je bijvoorbeeld als zzp’er tijdens je werk weinig risico op een ongeval? Of heb je een ruime financiële buffer of voldoende andere verzekeringen? Dan kun je ervoor kiezen om dit risico zelf te dragen. In dat geval kan een ongevallenverzekering overbodig zijn. Ook voor ondernemers met personeel kan het hebben van een ruime financiële buffer een reden zijn om de ongevallenverzekering niet af te sluiten.
Daarnaast kan het hebben van een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) een reden zijn om geen ongevallenverzekering af te sluiten. De AVB kan, afhankelijk van de dekking, schade vergoeden wanneer jij aansprakelijk bent voor een ongeval van een medewerker. Of dat in jouw situatie het geval is, hangt af van je verzekering. Controleer daarom altijd de polisvoorwaarden of vraag je verzekeringsadviseur welke schade en situaties precies zijn verzekerd.
Wil je tot slot ziekte of langdurige uitval verzekeren? Dan kan dat ook een reden zijn om geen ongevallenverzekering af te sluiten. Deze verzekering beschermt namelijk niet tegen arbeidsongeschiktheid. Om ziekte of langdurige uitval te verzekeren, heb je andere verzekeringen nodig: een AOV voor jezelf of een verzuimverzekering voor je personeel.”
Tips van Vincent voor startende ondernemers
Ga je binnenkort een bedrijf starten? Dan heeft Vincent een aantal tips:
- Breng je risico’s goed in kaart
- Bepaal welke risico’s je zelf kunt dragen
- Kijk goed naar de dekking
- Laat je adviseren over je totale verzekeringspakket
Breng je risico’s goed in kaart
“Laat je goed informeren over de risico’s die je loopt. Kijk daarbij niet alleen naar de kans dat er iets gebeurt, maar ook naar de financiële gevolgen als het onverhoopt toch misgaat.
Bepaal welke risico’s je zelf kunt dragen
Niet ieder risico hoef je te verzekeren. Maar kun of wil je een risico niet zelf dragen? Dan is het verstandig om je hiervoor te verzekeren. Zeker voor startende ondernemers zonder grote financiële buffer is deze afweging van belang.
Kijk goed naar de dekking
Let bij het afsluiten niet alleen op de premie. Kijk ook goed naar de voorwaarden. Controleer bijvoorbeeld wanneer de verzekering uitkeert en wie precies wanneer verzekerd zijn.
Heb je personeel? Let dan goed op wanneer de dekking geldt. De ongevallenverzekering biedt wereldwijde dekking voor ongevallen die tijdens het werk gebeuren. Sommige verzekeraars bieden daarnaast een 24-uursdekking. Daarmee zijn medewerkers ook buiten werktijd wereldwijd verzekerd, bijvoorbeeld tijdens een vakantie, woon-werkverkeer of een bedrijfsuitje.
Laat je adviseren over je totale verzekeringspakket
Als ondernemer heb je te maken met verschillende risico’s en verzekeringen. Een AOV beschermt tegen inkomensverlies door arbeidsongeschiktheid. Een aansprakelijkheidsverzekering dekt schade waarvoor je aansprakelijk bent. En de ongevallenverzekering heeft weer een ander doel. Daarom raad ik aan om altijd in gesprek te gaan met je verzekeringsadviseur. Zo zie je niet alleen welke verzekering je kunt afsluiten, maar ook welke dekking je al hebt en waar nog een risico zit.”
Voor starters