Online AOV’s vergelijken: waar moet je op letten?

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

“Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) vervangt je inkomen gedeeltelijk wanneer je door ziekte of een ongeval (tijdelijk) arbeidsongeschikt raakt. Je ontvangt dan maandelijks een bedrag. Met een AOV ben je in principe verzekerd voor alle ziektes, zowel lichamelijk als geestelijk. Wel moet de ziekte medisch vast te stellen zijn. Een aantal zaken zijn altijd uitgesloten van de dekking, zoals:

• opzet of roekeloosheid;
• drugsgebruik;
• fraude;
• het niet (tijdig) betalen van de premie.”

Tip! In het artikel ‘Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV): wat is het en heb jij er één nodig?’ wordt uitgebreider uitgelegd wat de verzekering inhoudt en wat wel en niet verzekerd is.

 

Niet alle arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn hetzelfde

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een complex product. Zo kunnen er grote verschillen zitten tussen de dekkingen en looptijden bij verschillende AOV-aanbieders. Denk bijvoorbeeld aan het wel of niet meeverzekeren van psychische klachten, een wachttijd van twee weken versus één jaar of een uitkering die stopt na vijf jaar in plaats van doorloopt tot je pensioen.

Ook kunnen verzekeraars verschillende definities gebruiken, wat voor onduidelijkheid kan zorgen. Zo verstaat de ene verzekeraar onder ‘arbeidsongeschikt’ dat je je eigen beroep niet meer kunt uitoefenen, terwijl een andere pas uitkeert als je helemaal geen werk meer kunt doen.

Max: “Al deze verschillen merk je pas echt op het moment dat je arbeidsongeschikt raakt en de verzekering nodig hebt. Maar dan ben je te laat. Voordat je online AOV’s gaat vergelijken, is het dus belangrijk om je goed in te lezen. Wij zien nog te vaak dat ondernemers denken: ‘hoe moeilijk kan het zijn?’. Maar vaak blijkt de situatie achteraf toch complexer dan gedacht.”

 

Waar moet je op letten bij het online vergelijken van AOV’s?

Max’ advies voor ondernemers die zelf online willen vergelijken: gebruik bij elke verzekeraar dezelfde informatie. “Doe je dat niet, dan ben je appels met peren aan het vergelijken. Maak vooraf keuzes die bij jouw situatie passen. En gebruik vervolgens steeds dezelfde informatie bij het invullen van je gegevens. Dit zijn de belangrijkste punten waarop je moet letten:

Eindleeftijd (einddatum) vs. uitkeringsduur

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering loopt meestal tot een bepaalde leeftijd, vaak 67 jaar. Maar er zijn uitzonderingen. Je kunt de uitkering bijvoorbeeld ook eerder laten stoppen. Je hebt dan wel een buffer nodig om de periode tot je pensioen te overbruggen. Bij sommige beroepen geldt standaard een eerdere eindleeftijd. Dit is vaak het geval bij fysiek zware beroepen, zoals in de bouw, omdat die vanwege de lichamelijke belasting meestal niet tot de AOW-leeftijd worden uitgevoerd.

Je kunt ook kiezen voor een AOV met een bepaalde uitkeringsduur, bijvoorbeeld van twee of vijf jaar. Je betaalt dan een veel lagere premie, maar je hebt dus ook korter recht op een uitkering. Ben je na die vijf jaar niet hersteld en nog steeds arbeidsongeschikt, dan ontvang je geen uitkering meer.

Wachttijd (eigenrisicotermijn)

Bij een AOV is altijd sprake van een wachttijd. Dit is het aantal maanden dat je zelf het risico draagt vóórdat de verzekeraar uitkeert. Je kunt de duur van de wachttijd zelf kiezen: van veertien dagen tot twee jaar. Raak je arbeidsongeschikt en heb je een wachttijd van drie maanden? Dan moet je die eerste drie maanden zelf financieel overbruggen. Deze keuze heeft veel invloed op de premie: hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie.

Beroepsarbeidsongeschiktheid vs. passende arbeid

Een ander belangrijk verschil is de manier waarop arbeidsongeschiktheid wordt beoordeeld. Bij een polis op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid wordt gekeken of je je eigen beroep nog kunt uitoefenen. Is dat niet het geval, dan ontvang je een uitkering.

Bij een polis op basis van passende of gangbare arbeid krijg je alleen een uitkering als je helemaal geen werk meer kunt doen. Ben je bijvoorbeeld chirurg en kun je niet meer opereren, dan krijg je bij beroepsarbeidsongeschiktheid een uitkering. Maar bij passende arbeid kan het zijn dat je nog wel ander werk kunt doen en dus niets krijgt.

Wat ‘passend’ is, hangt af van de verzekeraar, maar vaak wordt gekeken naar werk dat aansluit bij je kennis, opleiding en ervaring. Een chirurg die niet meer kan opereren, kan dan bijvoorbeeld wel nog als medisch adviseur of in een administratieve functie in de zorg werken.

In het uiterste geval kan een verzekeraar kijken naar wat voor werk je kunt verrichten, ongeacht je beroep en werkervaring. Het kan zijn dat je dan een baan buiten je eigen vakgebied moet aannemen, in welke functie dan ook. Dit wordt ‘gangbare’ arbeid genoemd.

Beroepsklasse

De beroepsklasse bepaalt het risico van je beroep en daarmee de hoogte van de premie. Verzekeraars gebruiken deze indeling om in te schatten hoe groot de kans is dat je arbeidsongeschikt raakt. Er zijn meestal 5 klassen: van kantoorwerk (klasse 1, lagere premie) tot fysiek zware arbeid (klasse 5, hogere premie). De indeling bepalen verzekeraars zelf. Het is dus mogelijk dat jouw beroep bij de ene verzekeraar in een andere klasse valt dan bij de ander. En dat je hierdoor een andere premie betaalt.

Psychische klachten

Psychische klachten, zoals een burn-out, staan in de top drie van meest voorkomende oorzaken van arbeidsongeschiktheid. Toch sluit een deel van de goedkopere polissen dit risico standaard uit. Deze uitsluiting zorgt voor een flink lagere premie, maar het risico op uitval door psychische klachten is juist groot. Let hier dus goed op bij het vergelijken en afsluiten van de verzekering.

Verzekerde bedrag

Dit is het deel van je inkomen dat je wilt verzekeren. De hoogte bepaal je zelf. Heb je een jaarinkomen van € 50.000 en wil je 75% verzekeren? Dan is jouw verzekerde bedrag € 37.500. Bij de meeste verzekeraars kun je tot 80% van je inkomen verzekeren. Soms is het maximum zelfs 90%. Je kunt ook alleen het bedrag verzekeren dat je minimaal nodig denkt te hebben om van te leven.

Indexatieclausule

Inflatie zorgt ervoor dat geld in de toekomst minder waard is. Stel dat je een verzekerd bedrag kiest van € 40.000. Over twintig jaar is dat bedrag door inflatie minder waard. Een indexatieclausule zorgt ervoor dat je uitkering meestijgt. Let er dus op of (en hoe) indexatie is geregeld in de polis.

Starterskorting

Sommige verzekeraars adverteren met een aantrekkelijke starterspremie of aanvangskorting. Maar dit kan misleidend zijn. De premie van € 100 per maand kan na een jaar of drie oplopen tot € 500. Kijk daarom niet alleen naar de premie van het eerste jaar, maar naar de kosten over de hele looptijd.

Tot slot nog een tip: staar je niet blind op de laagste premie. Met een goedkope verzekering ben je vaak minder goed verzekerd dan met een iets duurdere variant.”

 

Grootste valkuil: te korte looptijd

Max: “Alle bovenstaande uitgangspunten zijn even belangrijk om rekening mee te houden. Maar de grootste valkuil is de eindleeftijd (einddatum) van de AOV. Jonge, startende ondernemers denken vaak dat ze hun AOV kunnen beëindigen op het moment dat ze hun schaapjes op het droge hebben. Ze stellen de eindleeftijd op 60 jaar in, betalen een lage premie en denken dat ze dan wel klaar zijn. Maar daar gaat het vaak mis. Je moet namelijk wel een buffer opbouwen voor de periode tussen je zestigste en de AOW-gerechtige leeftijd. Stel dat je al na een halfjaar arbeidsongeschikt raakt. Dan heb je nog onvoldoende geld op de bank staan. En dan kom je dus met een groot gat te zitten.

Mijn advies is daarom: zet de polis in eerste instantie goed neer en kijk in de loop van de jaren of je hem kunt bijstellen. Heb je een erfenis ontvangen, overwaarde op je huis, of heb je inmiddels flink gespaard? Dan kun je de AOV eventueel aanpassen. Maar begin niet met een te korte looptijd.”

 

Wanneer schakel je een verzekeringsadviseur in?

“Veel ondernemers kiezen voor het zelf online vergelijken (en afsluiten) van hun AOV. Vaak vanwege tijdsbesparing of omdat ze denken dat het goedkoper is. Maar dat hoeft niet zo te zijn. Een adviseur vergelijkt ook meerdere verzekeraars tegelijk en heeft bovendien toegang tot tools die de ondernemer niet heeft. Bij ABN AMRO Verzekeringen kijken we bijvoorbeeld naar zes grote partijen in de markt. En doordat een adviseur de markt goed kent, weet je zeker dat je met een betrouwbare partij in zee gaat.

Een adviseur helpt je ook nadenken over zaken die je zelf misschien over het hoofd ziet. Hoeveel geld heb je daadwerkelijk nodig om rond te komen? 80% van je inkomen verzekeren is niet altijd nodig. Een adviseur kijkt mee naar wat passend is voor jouw situatie.

Daarnaast ondersteunt een adviseur je gedurende de looptijd van de polis. Zo kun je na verloop van tijd je verzekering weer eens laten checken en updaten. Zeker als je net begint, kan er na een tijdje van alles veranderen. Dan is het fijn dat iemand met je meekijkt. Een adviseur bemiddelt en begeleidt je bovendien op het moment dat je arbeidsongeschikt raakt. Dat is een hele geruststelling.”

 

Tips van de expert

Max heeft tot slot nog een paar tips voor ondernemers die een AOV willen afsluiten:

Zet je verzekering in het begin goed neer

“Accepteer dat je iets meer premie betaalt en kies voor een polis op basis van de eindleeftijd (einddatum). Kijk in de jaren daarna of je de polis kunt bijstellen op basis van je financiële situatie.

Vergelijk appels met appels

Gebruik bij elke verzekeraar exact dezelfde gegevens. Denk aan de eindleeftijd, uitkeringsduur, verzekerd bedrag, wachttijd en indexatie. Schrijf ze van tevoren op.

Kijk verder dan alleen de premie

De goedkoopste optie is niet altijd de beste. Check daarom alle voorwaarden goed: zijn psychische klachten gedekt? Is beroepsarbeidsongeschiktheid of passende arbeid verzekerd? En is er een indexatieclausule?

AOV afsluiten: hoe eerder, hoe beter

Wacht niet te lang. Hoe jonger je een AOV afsluit, hoe makkelijker het is. Zodra er iets in je medische geschiedenis staat, kan een verzekeraar je weigeren. 

Kies een betrouwbare verzekeraar

Nieuwe aanbieders adverteren soms met lage premies. Maar weet je ook met wie je in zee gaat? Een AOV loopt vaak tientallen jaren. Kun je over tien jaar nog steeds contact opnemen met jouw partij?”

 

Heb jij vragen over het (online) vergelijken en/of afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Neem dan contact op met je verzekeringsadviseur.