Stel, je hebt voor jouw bedrijfspand een standaard gebouwenverzekering afgesloten. Na een grote schade moet je je bedrijfspand laten herbouwen. Als nieuwbouwproject moet je nieuwe pand dan aan strengere eisen voldoen; denk aan verduurzaming of brandveiligheid. Wat zijn de extra kosten die je moet maken om aan deze overheidseisen te kunnen voldoen?
Het onderzoek
Twintig van onze klanten doen aan dit onderzoek mee. Bij elk van hen heeft CED Nederland twee taxatiewaardes bepaald:
- een ‘standaard’ taxatie op basis van de huidige materialen en constructie
- een taxatie waarbij rekening wordt gehouden met aangepaste landelijke wet- en regelgeving én eisen rondom duurzaam herbouwen, zoals een warmtepomp, zonnepanelen, isolatie of duurzame fundering.
Het verschil tussen deze twee taxaties is het bedrag dat de klant bij een standaard gebouwenverzekering te kort zou komen om zijn of haar bedrijfspand te kunnen herbouwen.
Conclusie: meeste bedrijfsgebouwen zijn onderverzekerd
De resultaten zijn duidelijk: de onderzochte bedrijfsgebouwen zijn gemiddeld voor 30 procent onderverzekerd; met een uitschieter naar 50 procent. Moeten deze ondernemers hun pand herbouwen? Dan komen zij dit bij een standaard gebouwenverzekering dus te kort.
|
Wat is onderverzekering? Het verzekerde bedrag is het maximale bedrag dat een verzekeraar uitkeert bij schade. Bij een bedrijfspand moet dit bedrag overeenkomen met de herbouwwaarde. Een te laag verzekerd bedrag zorgt voor een gedeeltelijke uitkering bij schade. Dit noemen we onderverzekering. Voorbeeld Een bedrijfspand is verzekerd voor een bedrag van € 600.000,-. Door een allesvernietigende brand raakt het pand verwoest. De ondernemer krijgt door de verzekeraar een bedrag van € 600.000,- uitgekeerd voor het herbouwen van het bedrijfspand. Door wettelijke eisen en prijsstijgingen kost de herbouw € 1.000.000,-. De uitkering is dan ruim onvoldoende om het pand te herbouwen. De ondernemer moet zelf nog € 400.000,- bijleggen. |
Financiële gevolgen zijn groot
Je kunt je voorstellen wat dit voor een ondernemer betekent als hij te maken krijgt met een grote brandschade. De gevolgen kunnen enorm zijn. In het ergste geval is het financieel onmogelijk om een pand duurzaam te herbouwen en gaat een bedrijf failliet. Veel verzekeraars bieden daarom een extra dekking aan om deze kosten op te vangen. Maar ook deze blijkt onvoldoende: deze dekking bedraagt vaak maar 10 tot 20 procent.
Hoe voorkomen we onderverzekering?
Om onderverzekering zoveel mogelijk te voorkomen zijn wij met onze eigen schadeverzekeraar een oplossing ontwikkeld: onze verzekeraar biedt nu de mogelijkheid om de extra kosten mee te verzekeren. Dit doet zij als eerste partij in de markt. Daarnaast werken we ook voor onze andere klanten aan een oplossing. Zo zijn we druk in gesprek met al onze verzekeringspartners.
Oproep aan verzekeraars
Veel verzekeraars bieden al een extra dekking voor verduurzaming. Uit ons onderzoek blijkt nu dat deze onvoldoende is. Wij roepen verzekeraars daarom op om hun verzekeringen ook tegen het licht te houden; kijk daarbij expliciet naar huidige en komende wet- en regelgeving en pas de voorwaarden of polis aan.
Wat kun je als ondernemer doen?
Ben jij ondernemer en eigenaar van een bedrijfspand? Dan wil je natuurlijk goed voorbereid zijn op een grote schade. Wij raden je aan om kritisch naar de voorwaarden van je huidige verzekering te kijken. Daar kunnen wij je mee helpen, maar dit kan ook via je eigen tussenpersoon. Zo lang je maar bewust bent van wat wel - maar vooral wat niet - gedekt is.