Laat een taxateur de waarde van je bedrijfspand en de inventaris bepalen
Wanneer een pand verloren gaat door brand, moet de verzekering voldoende uitkeren om deze te herbouwen. Daarom wordt een bedrijfspand verzekerd tegen de herbouwwaarde. Veel ondernemers schatten zelf het verzekerde bedrag in. Dat raden wij ten zeerste af. Stel nooit zelf het verzekerde bedrag vast, ook niet van jouw inventaris. Dit is het werk van deskundigen, namelijk taxateurs. Wij leggen je uit waarom je de waarde niet zelf in moet schatten en waarom je het periodiek moet laten checken.
Wat is het verzekerde bedrag?
Het verzekerde bedrag is het maximale bedrag dat een verzekeraar uitkeert bij schade. Bij een bedrijfspand moet dit bedrag overeenkomen met de herbouwwaarde. Een te laag verzekerd bedrag zorgt voor een gedeeltelijke uitkering bij schade. Dit noemen we onderverzekering. In twee voorbeelden leggen we uit wat de gevolgen zijn van een te laag verzekerd bedrag.
Voorbeeld 1
Een bedrijfspand is verzekerd voor een bedrag van € 600.000. Dit bedrag is door de verzekerde zelf ingeschat. Door een allesvernietigende brand raakt het pand verwoest. De ondernemer krijgt een bedrag van € 600.000 uitgekeerd voor het herbouwen van het bedrijfspand. Als de kosten van herbouw € 1.000.000 zijn, is de uitkering ruim onvoldoende om het pand te herbouwen. De ondernemer moet zelf nog € 400.000 bijleggen.
Voorbeeld 2
Hetzelfde bedrijfspand is in dit voorbeeld ook weer verzekerd voor € 600.000. In de keuken ontstaat een brand. De schade blijft beperkt, want alleen de keuken gaat verloren. De verzekeraar schakelt een expert in en geeft hem twee opdrachten mee:
- Het vaststellen van de herbouwwaarde
- Het vaststellen van het schadebedrag
De herbouwwaarde wordt geschat op € 1.000.000 en de schade op € 15.000. Ook hier is sprake van onderverzekering. De verzekeraar heeft namelijk premie geïncasseerd uitgaande van een verzekerd bedrag van € 600.000. Door de onderverzekering keert de verzekeraar pro rato uit. De uitkering wordt als volgt berekend:
600.000 / 1.000.000 = 0,6 x € 15.000 = € 9.000.
De ondernemer betaalt dus een deel van de schade zelf. Namelijk: € 15.000 - € 9.000 = € 6.000.
Rokus legt het onderverzekeren als volgt uit: “Een ondernemer die het bedrijfspand of de inventaris voor een te laag bedrag verzekert, is voor een deel zelf de verzekeraar. Het risico wordt namelijk verdeeld over de ondernemer en de verzekeraar. Ieder betaalt een deel van de schade. De gevolgen van onderverzekering zijn vooral groot bij een omvangrijke en kostbare schade.”
Inflatie heeft grote gevolgen voor het verzekeren van een bedrijfspand
Door het conflict in het Midden-Oosten stijgen de energieprijzen. Deze stijging zal vooral voelbaar worden door hogere transportkosten en bouwmaterialenprijzen. Die jagen de inflatie aan. De kosten om je bedrijfspand te kunnen herbouwen kunnen dan ook fors stijgen. Met de kans dat jouw bedrijfspand voor een te laag bedrag verzekerd is. Dit betekent dat je bij schade minder uitgekeerd krijgt dan dat je bij het herbouwen nodig zou hebben. Door de gestegen herbouwwaarde is het daarom vaak nodig om je verzekerde bedragen aan te passen.
Kan onderverzekering voorkomen worden?
Onderverzekering is op twee manieren te voorkomen, namelijk door:
- een taxatie
- een waardeverslag
Rokus zegt hierover: “Als eigenaar van een bedrijfspand kun je een taxateur inschakelen voor het (opnieuw) bepalen van de herbouwwaarde. Hiermee beperk je het risico dat je onderverzekerd bent”. De taxatie en het waardeverslag hebben wel een verschillende uitwerking.
Wat is een taxatie?
Een taxateur stelt de herbouwwaarde vast. Dit is het bedrag dat nodig is voor het herbouwen van een pand na een schade. Als het verzekerde bedrag gelijk is aan de getaxeerde waarde, geeft de verzekeraar garantie tegen onderverzekering. Jaarlijks wordt het verzekerde bedrag vervolgens gecorrigeerd aan de hand van de gemiddelde indexering. Een taxatie met daarbij een jaarlijkse indexatie is 6 jaar geldig.
Let op
Rokus plaatst nog wel een kanttekening bij een herbouwwaarde taxatie. “Wanneer een pand getaxeerd is en er is daarna een gemiddelde indexering toegepast, kan het zijn dat je toch te kort komt. Eigenlijk zou er per soort pand een indexatie moeten zijn. Indexeringen variëren van 5 tot 30%. Maar verzekeraars hanteren een gemiddelde indexatie met het gevaar dat je te kort komt. Daarnaast worden door taxateurs niet standaard de aangepaste wettelijke eisen meegenomen in de taxatie. Ook niet alle verzekeraars bieden hier voldoende dekking voor waardoor er een tekort kan ontstaan bij schade.”
Meer informatie: 'Verplicht duurzaam herbouwen na schade: “Veel gebouwen onderverzekerd”'
Wat is een waardeverslag?
Een taxateur maakt ook het waardeverslag. Bij een waardeverslag heb je ook garantie tegen onderverzekering, maar deze waardebepaling geldt alleen voor de verzekeraar die de waarde heeft laten schatten. De geldigheid van een waardebepaling kan per verzekeraar verschillen.
Belangrijke verschillen tussen een taxatie en een waardeverslag:
- Taxatie van een gebouw heeft een geldigheid van 6 jaar; bij inventaris is dit 3 jaar. De geldigheid van een waardeverslag verschilt per verzekeraar.
- Met een waardeverslag krijg je de totale kosten vergoed. Ook als de herbouwwaarde het verzekerde bedrag overtreft.
- Een waardeverslag is alleen geldig bij de verzekeraar die het waardeverslag heeft laten maken.
Is het verzekerde bedrag in jouw verzekeringen niet getaxeerd, maar door jezelf ingeschat? Of denk je dat de indexering op jouw polis de prijsstijging niet voldoende heeft bijgehouden? Ga dan vandaag nog in gesprek met jouw verzekeringsadviseur. Onderschat het gevaar vooral niet. Een brand kan het faillissement van jouw bedrijf betekenen.
Voor starters