Wat zijn schadevrije jaren?
Het antwoord op deze vraag lijkt eenvoudig: schadevrije jaren zijn jaren waarin je geen schade hebt aan je auto. Maar zo simpel is het niet. ‘Het gaat om de jaren waarin je geen schade hebt geclaimd bij je autoverzekering,’ legt Bert-Jan uit. ‘De korting die je daarvoor krijgt, heet dan ook een no-claimkorting.’ Verzekeraars hebben het ook wel over de ‘bonus-malusladder’: dat is een tabel waarmee verzekeraars de no-claimkorting van jouw autoverzekering bepalen.
De invloed van schadevrije jaren op je premie
De hoogte van de autopremie hangt af van het schadeverloop: de geschiedenis van schadeclaims die je hebt ingediend. De no-claimregeling bestaat bij veel verzekeraars uit 21 treden. Bij elke trede hoort een kortingspercentage. Op de ingangsdatum van een autoverzekering bepaalt de verzekeraar op welke trede de verzekering start, gebaseerd op de opgebouwde schadevrije jaren die een verzekerde heeft opgebouwd tijdens een eerdere autoverzekering. Hoe meer schadevrije jaren je hebt opgebouwd, hoe hoger de korting op je premie. Bij veel verzekeraars kan het kortingspercentage oplopen tot 80 procent.
Voorbeelden bonus-malus
Marieke heeft 1 schadevrij jaar en staat daarom met haar voertuig op trede 5 van de bonus-malusladder. Ze krijgt daardoor 45 procent premiekorting. Na een jaar rijden zonder schade, stijgt ze met haar auto naar trede 6. Haar premiekorting stijgt naar 50 procent.
Gert-Jan rijdt 8 jaar schadevrij en staat daarom met zijn voertuig op trede 12 van de bonus-malusladder. Hij krijgt daardoor 68 procent premiekorting. Hij claimt een schade, waardoor hij het volgende verzekeringsjaar naar trede 7 daalt. De premiekorting daalt mee naar 54 procent.
Let op: de bonus-malus (no-claimregeling) kan per verzekeraar verschillen. In je polisvoorwaarden kun je lezen hoe de no-claimregeling bij jouw verzekeraar werkt.
Welke schades hebben geen invloed op de no-claimkorting?
Schades die geen invloed hebben op de no-claimkorting van je autoverzekering zijn schades die je niet indient of waarvoor je niet zelf aansprakelijk bent. Dat is bijvoorbeeld:
- een reparatie van een sterretje in de ruit van je auto;
- schade aan je auto als gevolg van storm of hagel;
- schade aan je auto veroorzaakt door een ander persoon, waarbij die persoon aansprakelijk is;
- schade door een aanrijding met wild.
Let op: het kan per verzekeraar verschillen welke schades invloed hebben op de no-claimregeling. Welke schades wel of geen invloed hebben, kun je vinden in de polisvoorwaarden van je autoverzekeraar.
Opbouw per persoon en per voertuig
Belangrijk om te weten, is dat je ieder jaar schadevrije jaren opbouwt op naam (dus per persoon of bedrijf) én per voertuig. Opgebouwde schadevrije jaren kun je maar één keer gebruiken. Dus als je meerdere motorvoertuigen wilt verzekeren, kun je slechts voor de verzekering van één van de motorvoertuigen de opgebouwde schadevrije jaren gebruiken. Dat geldt voor alle voertuigen waar je zakelijk mee rijdt: dus voor personenauto’s, bestelbusjes en vrachtwagens.
Wel of niet claimen?
Je kunt er natuurlijk voor kiezen om een schade zelf te betalen. Daarmee behoud je dus je schadevrije jaren en de premie die daarbij hoort. ‘Of dat wel of niet verstandig is, ligt aan de hoogte van de schade,’ zegt Bert-Jan. ‘Misschien zijn de reparatiekosten voor een kleine schade nauwelijks hoger dan je eigen risico. Dan zou het zonde zijn dat je na een schadeclaim vijf jaar aftrek krijgt en meer premie gaat betalen.’
Overigens worden de reparatiekosten van motorvoertuigen steeds hoger. ‘Dit komt onder andere doordat er steeds geavanceerdere technologie in (elektrische) auto’s zit, zoals sensoren, camera’s en speciale elektronica voor batterijbeheer. Die zijn duur om te vervangen. De reparatiekosten zijn dus ook al snel hoger dan je eigen risico.’
Tip van Bert-Jan: vraag het je adviseur
Het kan ook zijn dat je schadeclaim geen effect heeft op je premie. ‘Als je al heel veel schadevrije jaren op je naam hebt, kan het zijn dat je na aftrek nog steeds op je maximale korting zit. En zoals je eerder in dit artikel kon lezen, hebben sommige schades geen invloed op de no-claimkorting. Om die reden adviseer ik om als je schade aan je auto hebt, te overleggen met je tussenpersoon: hoeveel jaar ga je omlaag als je de schade claimt en wat betekent dat voor je premie?’
Waar vind je je schadevrije jaren?
Op je polis staat hoeveel schadevrije jaren je hebt. Je kunt je jaren ook opvragen bij je verzekeraar: je adviseur kan altijd de laatste stand van zaken voor je nagaan.
Jouw jaren in een landelijke database
Als je overstapt naar een andere autoverzekeraar, dan plaatst je oude verzekeraar de opgebouwde schadevrije jaren in het Roy-Data-systeem. Roy-Data is het centrale systeem waarin schadevrije jaren van autoverzekeringen worden geregistreerd en uitgewisseld tussen verzekeraars in Nederland.
Veelgemaakte fouten bij de aanvraag van een zakelijke autoverzekering
Schade van afgelopen jaar niet meegenomen
Bert-Jan waarschuwt voor een vaak gemaakte rekenfout: ‘Klanten rekenen zich al snel rijk. Ze houden er bij de aanvraag van een nieuwe verzekering geen rekening mee dat hun daadwerkelijke aantal schadevrije jaren lager kan zijn. Zoals gezegd, staat het aantal schadevrije jaren dat je hebt opgebouwd op je polis. Maar dat is het aantal op het moment van de laatste polisverlenging.
Als je verzekering op 1 januari is verlengd en je claimt in mei schade bij je verzekering, daalt dat aantal, maar dat zie je pas op je nieuwe polis. Omdat klanten uitgaan van het aantal jaren op hun polis, verwachten ze een lagere premie.’ Ga je een offerte opvragen voor een nieuwe autoverzekering? Vraag dan je adviseur wat je daadwerkelijk aantal opgebouwde schadevrije jaren is.
Schadevrije jaren van privévoertuig opgegeven
Een andere veelgemaakte vergissing, is dat ondernemers denken dat de privé-gereden schadevrije jaren ook automatisch gelden voor de zakelijke autoverzekering. Bert-Jan: ‘Stel dat een ondernemer al 10 jaar geen schade heeft geclaimd voor de auto waarin hij privé rijdt. Bij de aanvraag van een extra zakelijke autoverzekering vult hij bij aantal schadevrije jaren ‘10’ in. Maar als de verzekering van de privé auto niet stopt, komen er geen schadevrije jaren in Roy-Data te staan. Je kunt je aantal opgebouwde schadevrije jaren immers maar voor één verzekering gebruiken.’
Heb je meerdere bedrijfsauto’s?
Zakelijk bouw je schadevrije jaren op per voertuig en per regelmatige bestuurder van het voertuig. Elk voertuig heeft een eigen verzekering waarop de no-claimregeling wordt toegepast. ‘In sommige gevallen heeft een auto een vaste bestuurder. Als die werknemer vertrekt, kan hij jou vragen of hij zijn schadevrije jaren kan meenemen. Jij doet dan afstand van die schadevrije jaren met een afstandsverklaring. Jij gaat daardoor meer betalen voor de verzekering van die auto. In de praktijk zien we dat heel weinig, maar het kan wel.’
Hoe zit dat als je leaset?
‘Leasemaatschappijen leveren geen schadevrije jaren aan Roy-Data,’ weet Bert-Jan. ‘Dat komt doordat bij leaseauto’s de verzekering op naam van de leasemaatschappij staat en niet op naam van de bestuurder. De bestuurder bouwt dus officieel geen schadevrije jaren op in Roy-Data, ook al rijd je jarenlang schadevrij. Als jij een auto leaset en je stopt daarmee, kun je de leasemaatschappij om een leaseverklaring vragen. Daarin staat hoeveel jaren je schadevrij hebt gereden. Vraag voor de zekerheid na bij je nieuwe verzekeraar of ze de opgebouwde schadevrije jaren bij een leasemaatschappij willen toepassen op je nieuwe autoverzekering.’
Wil je een autoverzekering afsluiten en weten hoeveel schadevrije jaren jij op je naam hebt staan? Je adviseur kan het je vertellen.
