Wat is een zakelijke autoverzekering?
“Een autoverzekering is altijd gekoppeld aan een bezit: je auto. Met die auto kun je een ongeluk veroorzaken of slachtoffer worden van een ongeval. Dat kan leiden tot schade aan je voertuig, de spullen van anderen of jezelf en/of anderen (letselschade). Ook kun je schade oplopen door diefstal, brand of storm. Tegen al die risico’s kun je je in verschillende vormen verzekeren met een autoverzekering.
Staat je auto op je bedrijfsnaam, komt hij in de boekhouding van je bedrijf voor en/of kun je de btw verrekenen? Dan is een zakelijke autoverzekering altijd de beste keuze.”
Wat is het verschil met een particuliere autoverzekering?
Een particuliere en zakelijke autoverzekering bieden allebei bescherming bij schade en aansprakelijkheid. Toch zijn ze niet hetzelfde. Verschillende factoren bepalen welke verzekering het beste bij je past.
Aard van het bedrijf heeft invloed
“Het verschil zit vooral in hoe de auto wordt gebruikt. Een particuliere autoverzekering houdt rekening met hoe mensen zich over het algemeen in het dagelijks leven bewegen. Zo is het rijgedrag van particulieren redelijk voorspelbaar. Bij zakelijk gebruik hangt het risico veel meer af van de aard van het bedrijf. Een zelfstandig koerier loopt bijvoorbeeld meer risico in het verkeer dan iemand die in de zakelijke dienstverlening werkt en slechts af en toe onderweg is.”
Hogere risico’s bij zakelijk rijden
“Er zijn verschillende factoren die het risico bij zakelijk rijden vergroten. Ondernemers:
- rijden vaak meer kilometers en vaker in de spits;
- hebben meer afspraken in drukke binnensteden;
- ervaren meer tijdsdruk om op tijd bij afspraken te komen;
- kunnen door de drukte van het ondernemerschap sneller afgeleid zijn.
Verzekeraars houden met al deze risico’s rekening bij het bepalen van de premie. Voor een zakelijke autoverzekering betaal je daarom mogelijk meer dan voor een particuliere verzekering.”
Een particuliere verzekering dekt geen zakelijke ritten
“Met een zakelijke autoverzekering ben je ook verzekerd als je de auto privé gebruikt. Rijd je in je vrije tijd in je bedrijfsauto en krijg je schade? Dan vergoedt de zakelijke autoverzekering dit, zolang het binnen de dekking valt.
Andersom geldt dit niet. Een particuliere autoverzekering dekt géén schade of ongeval tijdens zakelijk gebruik. Heb je als koerier bijvoorbeeld een particuliere autoverzekering en krijg je schade tijdens een zakelijke rit? Dan wordt dit niet vergoed.”
Voor wie is de zakelijke autoverzekering?
“De zakelijke autoverzekering is voor iedereen die (veel) zakelijke kilometers maakt en een auto op de bedrijfsnaam heeft staan. Het is mogelijk dat je als startende ondernemer al een auto voor privégebruik hebt, die je zakelijk gaat gebruiken. In dat geval is het verstandig om goed te kijken naar je huidige verzekering. Past die nog wel bij de nieuwe situatie? Biedt de particuliere verzekering wel voldoende dekking bij zakelijk gebruik? Het is echt belangrijk om dit vooraf goed in kaart te brengen. Je wilt er niet pas bij schade achter komen dat het eigenlijk niet goed geregeld is.”
Is een zakelijke autoverzekering verplicht?
“In Nederland ben je wettelijk verplicht om minimaal een WA-verzekering (Wettelijke Aansprakelijkheid) af te sluiten voor elke auto. Dit geldt zowel voor privé- als zakelijke voertuigen. De verzekering vergoedt schade die jij met je auto toebrengt aan anderen of andermans spullen. Wil je ook de schade aan je eigen auto, de spullen in je auto en/of jezelf verzekeren? Dan kun je aanvullende dekkingen afsluiten, maar dat is niet verplicht.”
Wanneer is een zakelijke autoverzekering verstandig?
“Een zakelijke autoverzekering is vooral verstandig wanneer je voor je inkomen afhankelijk bent van je auto. Rijd je je auto total loss en kun je niemand anders aansprakelijk stellen voor de schade? Dan moet je met eigen middelen de auto laten repareren of vervangen. Dat kost niet alleen veel geld, maar het kan ook betekenen dat je tijdelijk geen auto hebt. Als je daardoor niet naar afspraken kunt gaan of je werkzaamheden niet kunt verrichten, loop je inkomsten mis. Kortom, als de continuïteit van je bedrijf afhangt van je mobiliteit, is het zeker verstandig om je goed te verzekeren.”
Wat vergoedt de verzekering?
“De vergoeding door de zakelijke autoverzekering hangt af van de dekking en de aanvullende modules die je kiest. Er zijn een aantal varianten:
Aansprakelijkheid (WA)
Deze variant vergoedt schade die je met je auto veroorzaakt aan anderen of andermans spullen. Deze dekking is wettelijk verplicht.
WA Beperkt Casco
Deze vergoedt naast schade die je met je auto veroorzaakt aan anderen of andermans spullen, ook schade door brand, diefstal en storm, en ruitschade.
WA Volledig Casco
Deze meest uitgebreide dekking vergoedt schade die je met je auto veroorzaakt aan anderen of andermans spullen, schade door brand, diefstal en storm, ruitschade, schade door vandalisme en schade die jij als bestuurder zelf hebt veroorzaakt.
Aanvullende dekkingen
Naast deze standaard dekkingen kun je ook kiezen voor aanvullende verzekeringen, zoals:
Motorrijtuigen Rechtsbijstandverzekering
Deze verzekering biedt rechtsbijstand bij een conflict met betrekking tot je zakelijke auto of wanneer dit dreigt te ontstaan.
Pechhulp
Hiermee kun je rekenen op hulp bij pech onderweg en op vervangend vervoer.
Schadeverzekering voor Inzittenden
Deze verzekering vergoedt de schade wanneer jij, als bestuurder of inzittende, letselschade of materiële schade oploopt door een verkeersongeval met je zakelijke auto. Hierbij maakt het niet uit wie er aansprakelijk is.
Ongevallen-inzittendenverzekering
Deze keert een bedrag uit wanneer je als bestuurder of inzittende blijvend invalide raakt of overlijdt door een verkeersongeval.”
Wat kost een zakelijke autoverzekering?
“Een zakelijke autoverzekering kost mogelijk meer dan een particuliere variant. Dit komt omdat verzekeraars ervan uitgaan dat zakelijke rijders onderweg meer risico lopen. De premie hangt af van de gekozen dekking en aanvullende modules, je schadevrije jaren en de aard van je bedrijf.
Goed om te weten: als je overstapt van een particuliere naar een zakelijke autoverzekering, gaan je opgebouwde schadevrije jaren gewoon mee. Ook bij een zakelijke verzekering profiteer je dus van de korting die je hebt opgebouwd.”
Wat is het voordeel van een zakelijke autoverzekering?
“Een belangrijk voordeel voor ondernemers is dat je ervoor kunt kiezen om exclusief btw verzekerd te zijn. Schade-uitkeringen worden dan exclusief btw uitgekeerd en die btw kun je terugvragen via je belastingaangifte. Voor btw-plichtige bedrijven is dat fiscaal aantrekkelijk. Ben je niet btw-plichtig, bijvoorbeeld als arts of advocaat, dan geldt dit voordeel niet.”
Tips voor startende ondernemers
“Als startende ondernemer komt er genoeg op je af. Je autoverzekering lijkt dan misschien bijzaak. Totdat je schade rijdt en je bedrijf stilvalt. Daarom is het verstandig om vooraf goed stil te staan bij je keuzes. Let hierbij op het volgende:
- Ga altijd in gesprek met je verzekeringsadviseur. Bespreek jouw specifieke situatie, kijk naar je risico’s en bepaal welke dekking echt nodig is.
- Houd er rekening mee dat je in de beginfase vaak extra opstartkosten hebt. Het kan dan handig zijn om het financiële risico op je bezit uitgebreider te verzekeren. Hiermee borg je niet alleen je mobiliteit, maar ook je bedrijfscontinuïteit bij schade.
- Zorg dat je jouw keuzes op tijd maakt. Zo kom je niet voor vervelende verrassingen te staan.”
Voor starters