Wat is een autoverzekering?
“Een autoverzekering is altijd gekoppeld aan een bezit, namelijk: je auto. Met die auto kun je een ongeluk veroorzaken of slachtoffer worden van een ongeval. Dat kan leiden tot schade aan je voertuig, de spullen van anderen, of personen (letselschade). Ook kun je schade oplopen door diefstal, brand of storm. Tegen al deze risico’s kun je je verzekeren met een autoverzekering. Wat je precies verzekert, hangt af van de verzekering (WA, Beperkt Casco of Volledig Casco) én de dekkingen die je kiest. Een auto kun je zakelijk of privé verzekeren, afhankelijk van het gebruik.”
Moet ik mijn auto zakelijk of privé verzekeren?
“Welke autoverzekering het beste bij je past, hangt af van hoe je de auto gebruikt: zakelijk of privé.
Wanneer zakelijk verzekeren
Een zakelijke autoverzekering is noodzakelijk wanneer:
- de auto op naam van je bedrijf staat;
- de auto in de boekhouding van je bedrijf staat;
- je btw verrekent over de auto;
- je voor je inkomen afhankelijk bent van je auto.
Ben je voor je inkomen afhankelijk van je auto, dan is een goede verzekering essentieel. Ben je niet goed verzekerd en kun je niemand anders aansprakelijk stellen wanneer je de auto total loss rijdt? Dan moet je met eigen middelen de auto laten repareren of vervangen. Dat kost niet alleen veel geld, maar kan ook betekenen dat je tijdelijk geen auto hebt en inkomsten misloopt.
Bij bepaalde werkzaamheden is een zakelijke verzekering sowieso verstandig. Bijvoorbeeld bij:
- goederenvervoer (koerier, bezorger);
- betaald personen- of taxivervoer;
- werkzaamheden in de bouw.
Tot slot biedt een zakelijke verzekering mogelijkheden die een particuliere verzekering niet heeft. Heeft je bedrijfswagen bijvoorbeeld ‘accessoires’, zoals een laadklep? Dan kan het lonen om een bestelautoverzekering af te sluiten. Ook dit is een goede reden om een zakelijke verzekering te overwegen.
Wanneer particulier verzekeren
Een particuliere autoverzekering is voldoende als:
- je de auto alleen voor woon-werkverkeer gebruikt;
- je slechts af en toe een zakelijke rit maakt;
- de auto niet in je boekhouding staat;
- er geen sprake is van aantoonbaar zakelijk gebruik.
Sommige verzekeraars hanteren als vuistregel dat je de auto privé kunt verzekeren als niet meer dan 10% van je ritten zakelijk is. Maar daarmee ga je wel voorbij aan de belangrijkste risico’s die je loopt. Ook kan dat percentage per verzekeraar verschillen. Rijd je zakelijke ritten met jouw auto? Dan zou ik een particuliere verzekering om die reden niet aanraden.
Grijs gebied: eenmanszaken en freelancers
Bij eenmanszaken staat het kenteken op je eigen naam. Maar als je de auto als zakelijk aanmerkt in de boekhouding van jouw bedrijf, ook wel ‘etiketteren’ genoemd, moet je hem óók zakelijk verzekeren. Dat verschil zie je dus niet aan de tenaamstelling, maar aan de manier waarop je de auto fiscaal behandelt.”
Lees meer in het artikel ‘Zakelijke autoverzekering: wat is het en heb jij er een nodig?’
Mag je met een zakelijke auto privé rijden (en andersom)?
“Met een zakelijke verzekering ben je ook verzekerd tijdens privéritten, zoals naar de supermarkt of een weekendje weg. Rijd je privé in je bedrijfsauto en ontstaat er schade? Dan ben je dus gewoon verzekerd, zolang het binnen de dekking valt.
Andersom ligt het ingewikkelder. Woon-werkverkeer valt onder privégebruik, maar particuliere verzekeringen staan meestal geen structureel zakelijk gebruik toe. Soms is beperkt zakelijk gebruik toegestaan, maar dat is eerder uitzondering dan regel.
De risico's van particulier verzekeren bij zakelijk gebruik
Zakelijk rijden brengt meer risico’s met zich mee. Denk aan medewerkers die met je auto rijden of aan het vervoeren van een lading. Dit zijn allemaal situaties die een particuliere verzekering vaak niet dekt. Ik raad bij zakelijk gebruik het afsluiten van een particuliere verzekering dus absoluut af.
Verandert je situatie, bijvoorbeeld doordat je gaat ondernemen of personeel krijgt? Overleg dan met je verzekeringsadviseur welke verzekering het beste bij je nieuwe situatie past. Zo voorkom je financiële risico’s én toon je goed werkgeverschap.”
Hoe zet ik mijn privéauto om naar zakelijk?
“Gebruik je je bestaande, particuliere auto voortaan zakelijk? Dan kun je de auto in de boekhouding van je bedrijf inbrengen. Dit noem je ook wel ‘etiketteren’. Vervolgens kun je de verzekering omzetten naar zakelijk. Koop je een auto op de zaak, dan komt hij automatisch op je bedrijfsnaam te staan, neem je hem op in de boekhouding en sluit je een zakelijke autoverzekering af.
Goed om te weten: als je overstapt van een particuliere naar een zakelijke autoverzekering, gaan je opgebouwde schadevrije jaren gewoon mee. Ook bij een zakelijke verzekering profiteer je dus van de korting die je hebt opgebouwd.”
Is een zakelijke autoverzekering duurder dan een particuliere variant?
“Een zakelijke autoverzekering kan duurder zijn, maar dat is niet altijd zo. Er zijn bij zakelijk rijden een aantal factoren die zorgen voor een hoger risico, waarmee verzekeraars rekening houden bij het bepalen van de premie. Over het algemeen is het zo dat ondernemers:
- meer kilometers en vaker in de spits en in drukke binnensteden rijden;
- vaker hun auto delen met anderen;
- meer tijdsdruk ervaren om op tijd bij afspraken te komen;
- soms moeten parkeren op een plek waar de kans op inbraak groter is.
Al deze factoren zorgen ervoor dat er een grotere kans is op een ongeluk of schade, wat tot hogere schadecijfers leidt. En die leiden weer tot een hogere premie.
Moet jij als ondernemer btw afdragen? Dan heb je juist een voordeel: je kunt kiezen voor een verzekering exclusief deze belasting. Schade-uitkeringen zijn dan ook exclusief btw en dit bedrag kun je terugvragen via je belastingaangifte. Dit is fiscaal aantrekkelijk. Ben je niet btw-plichtig, bijvoorbeeld als arts of advocaat, dan geldt dit voordeel niet.”
Het belang van een zakelijke adviseur
“Een zakelijke adviseur heeft kennis over de risico's die een ondernemer loopt. Ook kan hij de juiste producten en dekkingen aanbieden die aansluiten bij die risico's.
De adviseur kan je ook helpen om vooruit te kijken naar toekomstige ontwikkelingen. Stel dat je werkzaamheden groeien en je personeel aanneemt. Dan heb je misschien aanvullende verzekeringen nodig zoals een WEGAM-verzekering. Deze verzekering dekt de schade die een medewerker als bestuurder tijdens werktijd oploopt bij een verkeersongeval.
Tot slot kan een zakelijk adviseur helpen bij het verkleinen van risico's door mee te denken over preventieve maatregelen. Denk bijvoorbeeld aan het installeren van een SCM-alarm om diefstal en inbraak te voorkomen. In het artikel ‘Een SCM-alarm voor je bedrijfsauto: wat is het en wanneer is het verplicht?' lees je hier meer over.”
Tot slot
“De keuze tussen een zakelijke en particuliere autoverzekering is niet altijd zwart-wit. Maar zolang je zorgt dat alle risico's in beeld zijn en dat je die tijdig afdekt, kom je heel ver. Staat de auto op naam van je bedrijf, komt hij in je boekhouding voor of gebruik je hem voor je werk? Dan is een zakelijke verzekering noodzakelijk. En neem bij twijfel altijd contact op met je zakelijke verzekeringsadviseur. Die helpt je de juiste keuze te maken voor jouw situatie.”
Tips voor startende ondernemers
Regel je verzekeringen op tijd
Het is verleidelijk om als startende ondernemer te wachten met verzekeren, maar juist in de beginfase ben je kwetsbaar.
Laat je adviseren
Een verzekeringsadviseur brengt je risico’s in kaart en helpt je bij de overgang van een particuliere naar zakelijke verzekering.
Denk vooruit
Pas bij veranderingen tijdig je verzekering of dekking aan.
Vergeet de fiscale voordelen niet
Een zakelijke verzekering kan fiscaal aantrekkelijk zijn als je btw-plichtig bent.
Voor starters