Wat is de bonus-malusladder?
Henk: “De bonus-malusladder is een tabel waarmee verzekeraars de no-claimkorting van je autoverzekering bepalen. Het werkt eigenlijk als een beloningssysteem. Rijd je schadevrij, dan krijg je korting op je verzekeringspremie. Veroorzaak je schade en claim je deze bij je verzekeraar? Dan kun je juist een deel van die korting verliezen. Hoe meer schadevrije jaren je hebt opgebouwd, hoe hoger je op de ladder staat. En hoe meer korting je ontvangt.
Schadevrije jaren
Dit zijn de jaren waarin je geen schade claimt bij je autoverzekeraar. Voor ieder verzekeringsjaar dat je schadevrij rijdt, bouw je één schadevrij jaar op.
Bonus-malusladder
Dit is een tabel waarmee een verzekeraar bepaalt hoeveel no-claimkorting je ontvangt. Het aantal treden van de ladder en het kortingspercentage per trede verschillen per verzekeraar.”
Waarom bestaat het bonus-malussysteem?
Henk: “Verzekeraars gebruiken het bonus-malussysteem om risico’s in te schatten. Iemand die jarenlang schadevrij rijdt, vormt meestal minder risico dan iemand die regelmatig schade claimt. Het systeem zorgt ervoor dat veilig rijgedrag wordt beloond. Bestuurders die geen schades veroorzaken, betalen gemiddeld minder premie dan bestuurders die vaker schade claimen.”
Hoe werkt de bonus-malusladder?
Henk: “Voor ieder verzekeringsjaar waarin je geen schade claimt, bouw je meestal één schadevrij jaar op. Daardoor stijg je op de ladder en krijg je meer korting op je premie. Hoe meer schadevrije jaren je hebt opgebouwd, hoe hoger de korting. Hoeveel korting je precies krijgt, verschilt per verzekeraar. De bonus-malusladder ziet er dus overal net iets anders uit.
De schadevrije jaren van alle automobilisten worden geregistreerd in Roy-data. Dit is een centrale database die door verzekeraars wordt gebruikt. Stap je over naar een andere verzekeraar? Dan neem je je opgebouwde schadevrije jaren mee.
Terugvallen op de bonus-malusladder
Maar let op: claim je een schade waarvoor je aansprakelijk bent? Dan kun je meerdere schadevrije jaren tegelijk terugvallen. Ook de korting op je premie wordt bij terugval steeds minder. Totdat je helemaal geen korting meer ontvangt of zelfs een toeslag op je premie moet betalen.
Sinds 1 januari 2016 gebruiken verzekeraars een vaste terugvaltabel. Dat betekent dat je bij elke verzekeraar evenveel treden op de ladder daalt bij een schadeclaim:
- Bij 15 of meer schadevrije jaren val je na 1 schade terug naar 10 schadevrije jaren;
- Bij 2 schades val je terug naar 5 schadevrije jaren;
- Bij 3 schades naar 0 jaren;
- En bij 4 of meer schades val je terug naar -5 jaren.
Deze terugval geldt voor het aantal geclaimde schades binnen 1 verzekeringsjaar. Na elk schadevrij verzekeringsjaar bouw je weer 1 schadevrij jaar op.
Iemand kan bijvoorbeeld 35 schadevrije jaren hebben opgebouwd en bij 1 schade terugvallen naar 10 schadevrije jaren. Voor veel klanten voelt dat oneerlijk. Daarom kiezen sommige automobilisten ervoor om een relatief kleine schade niet te claimen en zelf te betalen. Dat kan soms voordeliger zijn dan jarenlang een hogere premie te betalen.”
Hoeveel treden heeft de bonus-malusladder?
Henk: “Veel verzekeraars werken met twintig treden. Bij ABN AMRO Verzekeringen is dat ook zo. Verzekeraars kunnen ook minder treden hanteren.
Vanaf trede 15 zit je bij de meeste verzekeraars op de maximale korting van 75 procent. Die korting blijft hetzelfde tot en met trede 20. Je bouwt dan nog wel schadevrije jaren op, maar deze tellen niet meer mee voor de no-claimkorting. Mensen die op de bovenste trede zitten, kunnen dus 15 schadevrije jaren hebben, maar ook 35.
Extra schadevrije jaren leveren dus geen premiekorting meer op, maar hebben wel een voordeel. Heb je bijvoorbeeld 35 schadevrije jaren en claim je een schade, dan houd je volgens terugvalregeling nog steeds 10 schadevrije jaren over, die ook korting opleveren. Je hoeft dus niet vanaf nul te beginnen.
Let op: hoewel het aantal treden vaak gelijk is, hanteren verzekeraars soms wel verschillende kortingspercentages per trede.”
Wat is het verschil tussen de bonus-malusladder en schadevrije jaren?
Henk: “Veel klanten denken dat schadevrije jaren hetzelfde zijn als de treden van de bonus-malusladder. Dat klopt niet helemaal.
Bij het afsluiten van een autoverzekering koppelt iedere verzekeraar het aantal schadevrije jaren aan zijn eigen bonus-malustabel. Daardoor kun je per verzekeraar met hetzelfde aantal schadevrije jaren op een andere trede binnenkomen. Bijvoorbeeld: je stapt met vijf schadevrije jaren over naar een andere verzekeraar. Bij verzekeraar A begin je dan op trede vijf en bij verzekeraar B op trede tien.
Zodra je verzekering loopt, gaan ze wél gelijk op: voor ieder schadevrij jaar stijg je één trede op de bonus-malusladder.”
Lees ook het artikel: Schadevrije jaren: hoe werkt dat zakelijk?
Welke schades hebben (geen) invloed op schadevrije jaren?
Henk: “In principe hebben alle schades waarvoor jij verantwoordelijk bent invloed op je schadevrije jaren en de bonus-malusladder. Denk bijvoorbeeld aan een aanrijding die jij veroorzaakt. Dit noemen we ook wel ‘schuldschades’ of ‘BM-gevoelige schades’.
Toch heeft niet iedere schade automatisch gevolgen voor je schadevrije jaren. Schades waarvoor je niet zelf aansprakelijk bent, hebben geen invloed op de no-claimkorting. Denk bijvoorbeeld aan:
- schade die volledig wordt verhaald op een tegenpartij;
- ruitschade;
- diefstal;
- brandschade;
- schade na aanrijding met een dier;
- storm- en hagelschade.
Als iemand anders schade aan jouw voertuig veroorzaakt, heeft dat dus meestal geen invloed. De verzekeraar verhaalt de kosten dan op de tegenpartij. Zorg wel dat je altijd direct foto’s maakt van de situatie. Dat helpt bij het vaststellen van de aansprakelijkheid.
Let op: vandalisme is een belangrijke uitzondering. Je bent hiervoor níet aansprakelijk, maar je verliest wél je schadevrije jaren. Dat komt doordat vandalisme een veelvoorkomende oorzaak van schade is. Ook is het lastig te controleren, waardoor het risico op fraude groter is.
Tot slot: de exacte regels verschillen per verzekeraar. Controleer daarom altijd de polisvoorwaarden of vraag advies aan je verzekeringsadviseur.”
Wat gebeurt er als je overstapt naar een andere verzekeraar?
Henk: “Als je overstapt naar een andere verzekeraar neem je je schadevrije jaren mee. Maar dit betekent niet dat je automatisch op dezelfde trede komt bij je nieuwe verzekeraar. Verzekeraars gebruiken hun eigen bonus-malustabel. Hierdoor kunnen de treden en de kortingen verschillen.
Kijk daarom bij het vergelijken en/of afsluiten van een autoverzekering niet alleen naar de premie, maar ook naar de bonus-malusladder. Zo kom je niet voor verrassingen te staan.”
Kun je schadevrije jaren voor meerdere voertuigen gebruiken?
Henk: “Wat veel ondernemers niet weten, is dat schadevrije jaren gekoppeld zijn aan een persoon of bedrijf én aan een voertuig. Opgebouwde schadevrije jaren kun je maar één keer gebruiken. Heb je meerdere voertuigen op naam staan? Dan kun je de opgebouwde schadevrije jaren niet voor alle voertuigen tegelijk inzetten. Dit geldt voor personenauto's, bestelauto's én vrachtwagens.”
Meer weten? Lees ook het artikel: Schadevrije jaren: hoe werkt dat zakelijk?
Wat betekent leasen voor je schadevrije jaren?
Veel ondernemers rijden in een leaseauto. Maar wat gebeurt er met de schadevrije jaren die je in die periode opbouwt? Henk: “We krijgen steeds vaker vragen over wat leasen betekent voor de opbouw van je schadevrije jaren. Veel mensen denken dat schadevrije jaren uit een leaseauto automatisch worden geregistreerd. Dat is meestal niet zo.
Leaseverklaring
Bij een leaseauto worden schadevrije jaren niet standaard vastgelegd in Roy-data. Om het aantal schadevrije jaren aan te tonen, heb je een leaseverklaring nodig. In zo'n verklaring staat bijvoorbeeld hoe lang je in een leaseauto hebt gereden, welke kentekens daarbij horen en of er schades zijn geweest. Daarmee beoordelen verzekeraars hoeveel schadevrije jaren je kunt meenemen.
Let op dat de leaseverklaring niet onbeperkt oud mag zijn. We zien regelmatig dat klanten een verklaring meenemen die al jaren geleden is afgegeven. Die kunnen we niet altijd gebruiken.”
Schade bij inleveren leaseauto
Volgens Henk ontstaat de meeste verwarring doordat klanten en verzekeraars niet altijd dezelfde informatie hebben. “Klanten weten vaak wel welke schades zij zelf hebben gemeld, maar zien niet altijd wat er achter de schermen gebeurt. Een leasemaatschappij kan bijvoorbeeld bij het inleveren van een auto nog schade constateren die later wordt verwerkt. Daardoor kan de uiteindelijke schadehistorie anders zijn dan je verwacht.
Heb je een leaseauto en wil je een eigen of zakelijke autoverzekering afsluiten? Vraag dan op tijd een leaseverklaring op. Dat voorkomt verrassingen.”
Lees ook het artikel: Schadevrije jaren: hoe werkt dat zakelijk?
Tips om schade te voorkomen
Henk heeft tot slot nog een aantal tips om schade te voorkomen:
Verklein het risico op aanrijdingen
“Veel schades ontstaan tijdens parkeermanoeuvres, vooral tijdens het wegrijden uit een parkeervak. Veel bestuurders rekenen op het hulpsysteem van de auto, in plaats van zelf ook op te letten. Een paaltje wordt dan vaak over het hoofd gezien. Wil je weten hoe je dit kunt voorkomen? Lees dan het artikel Tips om aanrijding bij wegrijden uit parkeervak te voorkomen.
Ook ontstaan veel ongelukken tijdens het filerijden. Houd voldoende afstand tot je voorganger, ook als het verkeer langzaam rijdt. Kijk ook altijd goed over je schouder voordat je van rijstrook wisselt.
Laat je tot slot niet afleiden. Telefoongebruik is nog altijd een belangrijke oorzaak van aanrijdingen. Even snel een berichtje lezen lijkt onschuldig. Toch zien we hierdoor nog steeds veel kop-staartbotsingen ontstaan.
Maak altijd foto's
Krijg je tóch schade? Maak dan direct foto's van de situatie en de schade. Dat helpt bij het vaststellen van de aansprakelijkheid en het beoordelen van een schadeclaim.
Laat de gevolgen vooraf berekenen
Bij kleinere schades is het verstandig om eerst te laten berekenen wat de gevolgen zijn voor je premie. Soms ben je goedkoper uit als je de schade zelf betaalt.
Vraag advies aan je verzekeringsadviseur
Twijfel je over de gevolgen van een schade? Of wil je weten hoe jouw bonus-maluspositie eruitziet? Neem dan contact op met je verzekeringsadviseur. Die kan precies uitleggen wat een schade betekent voor jouw premie en schadevrije jaren.”
Lees ook het artikel: Top 6 schades aan zakelijke auto’s (en hoe je ze voorkomt).
Voor starters