Duurzame oplossingen kunnen soms moeilijk verzekerbaar zijn. Denk bijvoorbeeld aan zonnepanelen op daken. In het begin werden deze door verzekeraars geaccepteerd. Na verloop van tijd bleek dat er door de zonnestroominstallaties schades konden ontstaan. En die schade werd verergerd op het moment dat er brandbare dakisolatie aanwezig was onder die panelen.
Reden voor veel verzekeraars om terughoudender te worden. Sterker nog: veel kozen ervoor om zonnestroominstallaties in combinatie met brandbare dakisolatie in zijn geheel niet meer te verzekeren. Dit betekende dat bedrijven soms de zonnepanelen uit moesten zetten om pand, inventaris/goederen en bedrijfsschade verzekerd te houden.
Denk mee in nieuwe risico’s
Had dit niet anders gekund? Hadden verzekeraars in het prille begin van de zonnepanelen niet mee moeten denken in de risico’s die daarmee gepaard gingen? Mijn ervaring is dat verzekeraars sturen op beschikbare data uit het verleden. Resultaten uit het verleden bepalen de acceptatienormen en premie voor de toekomst. Deze manier van verzekeren moet anders! Verzekeraars moeten meedenken in de nieuwe risico’s. Veel duurzame ideeën beginnen klein. Wanneer bij die ideeën meteen gekeken wordt naar de nieuwe risico’s loop je minder snel tegen verrassingen aan.
Als tussenpersoon spreken wij veel relaties. Wij zijn de ‘voelsprieten’ van de verzekeraar. Wanneer wij ideeën horen kunnen wij relaties vragen of ze zelf al hebben gedacht aan eventuele nieuwe risico’s, maar deze ook neerleggen bij verzekeraars met de vraag of ze mee willen denken. Daarnaast ligt bij ons als tussenpersoon de taak om onze relaties op het hart te drukken dat zij ons bij verbouwingen en risicowijzigingen altijd betrekken. Dit moet nog beter ‘tussen de oren komen’.
Zorg voor maatwerk
Veel bedrijven die bezig zijn met duurzame processen zijn lastig te verzekeren. Denk aan recyclingbedrijven: wanneer alleen het woord ‘recycling’ alleen al genoemd wordt geven veel verzekeraars niet thuis.
Dat hier grotere risico’s aan kleven is duidelijk. Maar om vanwege die reden alle recyclingbedrijven uit te sluiten vind ik te kort door de bocht. Hier zou sprake moeten zijn van maatwerk. Niet standaard ‘nee’ verkopen, maar kijken naar de mogelijkheden. Wanneer er voldaan wordt aan bepaalde (maatwerk) preventie-eisen is verzekeren wél mogelijk.
Ontwikkel meer duurzame producten
Verzekeraars kunnen ook in de producten mee denken qua duurzaamheid. Onze eigen inhouse verzekeraar ABN AMRO Schadeverzekering heeft een gebouwenverzekering met duurzaamheidsdekking. Deze geeft bij schade een aanvullende uitkering van 10%, die ook besteed kan worden aan duurzame aanpassingen bij herstel. Waarom zou je op de zelfde manier herbouwen als voor de schade? Wat is er mooier dan om op dat moment het gebouw te verduurzamen? Denk aan: zonnepanelen, warmtepompen en andere isolatie.
Dit soort producten zouden er veel meer en breder moeten zijn. Bijvoorbeeld ook bij de inventarisverzekering. Vaak is nieuw kopen of vervangen goedkoper dan herstel van de inventaris na schade. Waarom keren verzekeraars niet iets meer uit, waarmee zodat de relatie kan kiezen voor herstel in plaats van vervanging of nieuw materiaal. Veel duurzamer!