Wat is een zakelijke ongevallenverzekering?
Monique: “Een zakelijke ongevallenverzekering keert eenmalig een bedrag uit wanneer iemand een ongeval op het werk krijgt. De verzekering keert uit bij blijvende invaliditeit of overlijden als direct gevolg van een bedrijfsongeval. Het geld kan worden gebruikt om inkomstenverlies te compenseren. Of om bijvoorbeeld een woning of auto rolstoeltoegankelijk te maken. Overlijdt iemand door het ongeval? Dan ontvangen de nabestaanden de uitkering. Je bepaalt zelf het verzekerde bedrag.”
Voor wie is de zakelijke ongevallenverzekering?
“Als werkgever sluit je deze verzekering af voor werknemers met een arbeidsovereenkomst en/of voor tijdelijke medewerkers zoals uitzendkrachten, stagiaires en vrijwilligers. Als zzp’er of als eigenaar van een bedrijf kun je deze verzekering ook voor jezelf afsluiten.”
Is een zakelijke ongevallenverzekering verplicht?
Monique: “Deze verzekering is wettelijk niet verplicht. Wel ben je als werkgever volgens de wet verplicht om te zorgen voor een veilige werkomgeving en passende verzekeringen. Deze verzekering sluit daar goed bij aan. Hij biedt medewerkers extra financiële zekerheid, wat vaak erg gewaardeerd wordt. Het is een mooie aanvullende arbeidsvoorwaarde, die getuigt van goed werkgeverschap. Soms is deze verzekering verplicht vanuit de cao. In dat geval moet je de verzekering wél aanbieden.”
Verschil met andere verzekeringen
Monique: “Een belangrijk verschil met de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) en de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is dat de zakelijke ongevallenverzekering een eenmalige uitkering biedt. Hij vervangt dus niet doorlopend het inkomen. De ongevallenverzekering keert daarnaast alleen uit bij blijvend letsel of overlijden, niet bij langdurige ziekte. Tot slot speelt aansprakelijkheid bij deze verzekering geen rol.
- Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB): Met deze verzekering ben je verzekerd tegen schade die jij of een medewerker veroorzaakt aan personen of spullen van anderen.
- Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV): De arbeidsongeschiktheidsverzekering biedt een maandelijkse uitkering bij langdurige ziekte of (gedeeltelijke) arbeidsongeschiktheid.
Deze verzekeringen vullen elkaar aan. Wil je echt goed verzekerd zijn, dan kun je alle drie de verzekeringen afsluiten. Ze dekken namelijk allemaal net een ander stukje risico af.”
Wanneer is een zakelijke ongevallenverzekering verstandig?
Monique: “In sommige gevallen is het verstandig om de verzekering af te sluiten. Het hangt vooral af van het type bedrijf en de activiteiten. Hoe groter het risico op een ongeval, hoe verstandiger het is om deze verzekering af te sluiten. Denk aan bedrijven in de bouw of industrie.
Maar ook als je medewerkers veel onderweg zijn, is het slim om deze verzekering af te sluiten. En zelfs bij kantoorwerk is er altijd kans op een ongeluk. Kortom, deze verzekering is eigenlijk voor ieder bedrijf relevant.”
Wat zijn de voordelen van een ongevallenverzekering?
“Met een collectieve ongevallenverzekering zijn al je medewerkers in één keer verzekerd. Dit zorgt voor rust op de werkvloer, omdat werknemers weten dat ze beschermd zijn. Het toont bovendien betrokken werkgeverschap én het is een waardevolle arbeidsvoorwaarde. Je vergroot hiermee je aantrekkingskracht op werkzoekenden, zonder hoge kosten.”
Wat vergoedt de verzekering?
“De ongevallenverzekering keert eenmalig een bedrag uit bij blijvende invaliditeit of overlijden na een bedrijfsongeval. Het wordt ook wel een ‘sommenverzekering’ genoemd. Dit betekent dat je vooraf een vast bedrag per werknemer verzekert. Bij schade wordt het bedrag of een percentage daarvan uitgekeerd, afhankelijk van de ernst. De volledige schade wordt dus niet vergoed.
Blijvende invaliditeit
Bij blijvende invaliditeit bepaalt een verzekeringsarts voor hoeveel procent de werknemer invalide is. De uitkering hangt daarvan af. De percentages verschillen per verzekeraar en staan in een zogenoemde ‘lichaamsfunctietabel’. De uitkering kan bijvoorbeeld maximaal tweemaal het jaarsalaris zijn.
Voorbeeld
Verliest een werknemer zijn arm? Dan ontvangt hij bij verzekeraar ZekrZakelijk 75% van het verzekerde bedrag. Bij verlies van een duim is dat 25%.
Overlijden
Overlijdt een werknemer, dan ontvangen de nabestaanden een eenmalige uitkering. Dit kan een vast bedrag zijn, maar ook een bedrag dat gelijk is aan één of meer jaarsalarissen van de medewerker.
Wat is niet verzekerd?
Er zijn ook een paar uitsluitingen. De verzekering keert niet uit bij:
- Opzettelijk veroorzaakte ongevallen;
- Ongevallen door roekeloos gedrag of het gebruik van alcohol of drugs;
- Deelname aan gevaarlijke sporten zoals snelheidswedstrijden;
- (Poging tot) zelfdoding.”
Verschillende dekkingen
Monique: “De ongevallenverzekering dekt alle ongevallen die tijdens het werk gebeuren, wereldwijd. Bij sommige verzekeraars kun je ook een dekking afsluiten voor ongevallen die buiten werktijd plaatsvinden. Dit noemen we een 24-uurdekking. De werknemer is dan 24 uur per dag verzekerd, tenzij anders staat vermeld. Bij ABN AMRO Schadeverzekeringen bieden we deze dekking aan.
Voor een werknemer waarmee je zelf geen arbeidsovereenkomst hebt, geldt standaard een dekking voor ongevallen die plaatsvinden tijdens werktijd. Dit wordt ook wel de activiteiten- of functiedekking genoemd. Je mag er wel voor kiezen om deze medewerkers te verzekeren met een 24-uurdekking.
24-uursdekking
Hiermee zijn alle vaste personeelsleden doorlopend verzekerd, wereldwijd. Met deze 24-uursdekking zijn dus ook privé-ongevallen tijdens vakanties, zowel in binnen- als buitenland, verzekerd. Ook ongevallen tijdens woon-werkverkeer of bedrijfsuitjes vallen hieronder. Deze dekking kun je ook afsluiten voor tijdelijke krachten, uitzendkrachten en stagiaires.
Activiteiten- of functiedekking
Deze dekking geldt voor uitzendkrachten, tijdelijke werknemers en stagiairs. Zij zijn hiermee alleen verzekerd tijdens werkuren en woon-werkverkeer.”
Een particuliere verzekering dekt geen zakelijke ongevallen
Monique: “Een zakelijke ongevallenverzekering met 24-uursdekking dekt dus ook wereldwijd privé-ongevallen, zelfs tijdens vakanties. Andersom dekt een particuliere ongevallenverzekering meestal géén ongevallen tijdens het werk. Bied je als werkgever de ongevallenverzekering aan? Dan hoeven je medewerkers geen aparte particuliere verzekering af te sluiten.”
Wat kost een zakelijke ongevallenverzekering?
“De kosten voor een zakelijke ongevallenverzekering zijn relatief laag. Al vanaf een paar euro per werknemer per maand kun je een polis afsluiten. De hoogte van de premie hangt af van:
- Branche van je bedrijf: Werknemers in de zakelijke dienstverlening lopen over het algemeen minder risico op bedrijfsongevallen dan werknemers in bijvoorbeeld de bouw of de logistiek. Dit heeft invloed op de hoogte van de premie.
- Beroep van je werknemers: Ook binnen dezelfde branche kunnen risico’s verschillen. Heb je bijvoorbeeld een bouwbedrijf? Dan loopt iemand met een administratieve functie minder risico dan een bouwvakker of vertegenwoordiger die dagelijks onderweg is. Hoe risicovoller het beroep, hoe hoger de premie.
- Aantal verzekerde werknemers: Hoe meer werknemers je verzekert, hoe minder premie je per persoon betaalt.
- Hoogte van de verzekerde bedragen: Hoe hoger de verzekerde bedragen, hoe hoger de premie. De premieberekening kan gebaseerd zijn op de jaarlijks vastgestelde loonbedragen, maar ook op gekozen vaste bedragen.”
Tips bij het afsluiten van de verzekering
- Schakel altijd een verzekeringsadviseur in. Hij kan helpen bij het in kaart brengen van je risico’s en het kiezen van de juiste dekking.
- Vergelijk de dekkingen en let op uitsluitingen. Deze kunnen verschillen per verzekeraar.
- Zoals bij alle verzekeringen geldt ook hier: voorkomen is beter dan genezen. Zorg daarom voor een veilige werkomgeving, goede beschermingsmiddelen, voorlichting over gevaarlijke werkzaamheden en andere preventieve maatregelen.
