Aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB): wat is het en waarom heb je er een nodig?

Wat is een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven?

Laten we bij het begin beginnen: wat ís een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven nu eigenlijk? Met een AVB ben je (gedeeltelijk) verzekerd voor de (gevolg)schade die jij - of jouw personeel - per ongeluk toebrengt aan anderen. Dan kan zowel schade aan iemand (letsel) als schade aan iets (beschadiging) zijn. Een AVB wordt ook wel bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering of aansprakelijkheidsverzekering zzp genoemd.

 

Wanneer heb je een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig?

Je hebt een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig, wanneer het denkbaar is dat jij - of je personeel - tijdens werktijd schade aanbrengt aan (bezit van) derden. Denk aan de gevolgschade van een ondeugdelijk product of aan een kop koffie over de laptop van je klant. Ook als jij - of een van je medewerkers - op weg naar een afspraak iemand omverloopt of aanrijdt met de fiets kun je voor de schade aansprakelijk worden gesteld. Denk ook aan letselschade wanneer een werknemer gewond raakt door onveilige werkomstandigheden. Vanzelfsprekend brengt het ene beroep meer aansprakelijkheidsrisico’s met zich mee dan het andere. Een lasser zal bijvoorbeeld sneller schade veroorzaken dan een striptekenaar.

 

Waarom heb je een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig?

Je bent niet wettelijk verplicht een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven af te sluiten, maar voor de meeste ondernemers is het een noodzakelijk vangnet. Vooral als jij of je medewerkers vaak op werkbezoek gaan, doe je er verstandig aan een AVB af te sluiten. Je stelt hiermee namelijk het voortbestaan van jouw onderneming veilig. Je kunt immers voor enorme bedragen aansprakelijk gesteld worden, zoals je in het praktijkvoorbeeld hieronder kunt lezen. Bij grote opdrachten kan een opdrachtgever een AVB als een contractvoorwaarde stellen.

Praktijkvoorbeeld

Zzp’er Johan heeft een mooie schildersopdracht gekregen van VVE De Zonnehoeve. Hij mag van alle 32 appartementen de kozijnen en balkons schilderen. Een enorme klus voor een zelfstandige. Gelukkig heeft hij de beschikking over een nieuwe verfspuit. Daarmee heeft Johan de klus snel geklaard. Helaas heeft hij geen rekening gehouden met de wind. Achteraf blijkt dat de spuitnevel door de wind op 28 auto’s is terechtgekomen. Omdat het hier gaat om niet-opzettelijke schade aan derden nam zijn aansprakelijkheidsverzekeraar de schade in behandeling. De verzekeraar heeft een afspraak met een plaatselijk autoreinigingsbedrijf kunnen maken. Voor een poetsprijs van € 200,- per auto is de schade bij de mensen aan huis verholpen.

Lees het hele verhaal: Verfspuit veroorzaakt grote schade

 

Welke risico’s dekt een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven?

In het algemeen ben je verzekerd wanneer je per ongeluk schade toebrengt aan personen of bezit van anderen, waarvoor je aansprakelijk kunt worden gehouden. Daarbij is het goed om te weten dat jouw AVB verzekert waar je volgens de wet aansprakelijk voor bent, enkele uitzonderingen daargelaten. Bij een ernstig ongeval van een van jouw medewerkers krijg je dus ook affectieschade (smartengeld) vergoed. Wat er precies wel en niet onder jouw AVB valt, verschilt per verzekeraar. Lees daarom altijd eerst de voorwaarden goed door.

 

Welke risico’s dekt een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering niet?

Een AVB is géén garantieverzekering; dus als je ondeugdelijk werk aflevert, draag je dat ondernemersrisico zelf. Maar als je producten of diensten onvoorziene materiële of letselschade veroorzaken en jij wordt aansprakelijk gesteld voor de gevolgschade, dan worden de kosten om die gevolgschade te verhelpen wel vergoed. Neem een loodgieter die een cv-installatie aanlegt en achteraf blijkt een van de koppelingen niet goed te zijn. In zo’n geval vergoedt de verzekering niet de kosten die nodig zijn om de koppeling te herstellen. Maar als door de gebrekkige koppeling honderden liters water weglekken, dan wordt het herstel van het behang en de laminaatvloer wél vergoed.

Bedenk verder dat je waarschijnlijk geen beroep kunt doen op je zakelijke aansprakelijkheidsverzekering bij:

• schade aan de zaken die je hebt geleverd;
• schade aan zaken die je van anderen gebruikt of huurt;
• schade veroorzaakt met of door een motorvoertuig;
• pure vermogensschade (e.g. door bijvoorbeeld te late levering, dagvaarding, boete of claim/heffing van de Belastingdienst.)
• opzet.

Laat je goed informeren over wat wel en niet verzekerd is: zo voorkom je vervelende verrassingen achteraf.

 

Voorbeelden van aansprakelijkheid

Er zijn verschillende soorten schade denkbaar, waarvoor je aansprakelijk kunt worden gesteld. Bijvoorbeeld:

• Je bent bakker en de kies van een klant breekt af op een steentje in het brood.
• Je bent kapper en morst permanentvloeistof op de kleding van een klant.
• Bij het afleveren van een wasautomaat stoot je tegen een kostbaar schilderij.
• Het reclamebord van je kledingzaak waait tegen de auto van een voorbijganger.
• Je medewerker krijgt te voet of op de fiets onderweg naar een klant een ongeluk.

Wat is het verschil tussen een bedrijfs- en een beroeps-aansprakelijkheidsverzekering?

Een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven wordt dikwijls verward met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering: er is echter een verschil. Een AVB vergoedt materiële en letselschade bij aansprakelijkheid en de daaruit voortvloeiende gevolgschade en een beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt de financiële schade die een opdrachtgever loopt door een door jou  – of een werknemer - gemaakte beroepsfout. Denk aan een nul te weinig achter een komma in een bouwtekening of vertrouwelijke informatie die je naar de verkeerde persoon stuurt. Deze verzekering dekt ook de kosten voor juridische hulp bij aansprakelijkheid.