Eigendommenverzekering: wat is het en heb jij er een nodig?

Wat is een zakelijke eigendommenverzekering?

Henriëtte: “De zakelijke eigendommenverzekering is eigenlijk een verzamelnaam voor meerdere verzekeringen. Onder de zakelijke eigendommenverzekering vallen:

• Inventaris- en goederenverzekering (inclusief huurdersbelang);
• Gebouwenverzekering;
• Geldverzekering;
• Glasverzekering;
• Elektronicaverzekering;
• Bedrijfsschadeverzekering;
• Extra-kostenverzekering. 

Al deze verzekeringen kun je afzonderlijk afsluiten. Let er wel op dat bijvoorbeeld een gebouwenverzekering niet standaard glasschade dekt. Een glasverzekering biedt hiervoor wél dekking. Vraag dus altijd advies aan een verzekeringsadviseur, om er zeker van te zijn dat je goed verzekerd bent.”

 

Is een zakelijke eigendommenverzekering verplicht?

Henriëtte: “Deze verzekering is niet wettelijk verplicht, zoals een autoverzekering. Wel kan een bank een gebouwenverzekering eisen bij de aankoop van een bedrijfspand.”

Waarom heb je een zakelijke eigendommenverzekering nodig?

Henriëtte legt uit waarom een zakelijke eigendommenverzekering belangrijk is: “Veel startende ondernemers denken niet meteen aan de risico’s die ze lopen. Het is een ‘ver-van-hun-bed-show’, totdat hen iets overkomt. Denk bijvoorbeeld aan een brand. De financiële gevolgen hiervan kunnen enorm zijn. Ongeveer de helft van de bedrijven die te maken krijgen met een grote brandschade, gaat zelfs binnen twee jaar failliet. Een zakelijke eigendommenverzekering kan dit voorkomen.”

 

Wanneer is een zakelijke eigendommenverzekering verstandig?

Henriëtte: “Of je een eigendommenverzekering nodig hebt, hangt van jouw situatie af. Kun je de financiële gevolgen van schade zelf dragen, dan is een verzekering misschien niet nodig. Maar als het risico te groot is, raden we het zeker aan.

Ben je bijvoorbeeld een zelfstandig communicatiespecialist en afhankelijk van je laptop en telefoon? Dan kan een elektronicaverzekering nuttig zijn. Heb of huur je een pand met een werkplaats? Dan zijn een gebouwenverzekering en/of een inventaris- en goederenverzekering verstandig. Kortom, de keuze hangt af van je bedrijfsactiviteiten en of je de risico’s zelf kunt en wilt dragen.

Daarnaast is het verstandig om na te denken over hoe belangrijk bedrijfscontinuïteit voor jou is. Kun je het je veroorloven om tijdelijk geen omzet te draaien? Of wil je juist financiële stabiliteit tijdens een onverwachte onderbreking van je bedrijfsvoering? Binnen de eigendommenverzekering speelt de bedrijfsschadeverzekering hierin een cruciale rol. Deze verzekering compenseert de brutowinst die je misloopt wanneer je bedrijf plotseling stilstaat. Vooral voor ondernemers die afhankelijk zijn van hun locatie, is deze verzekering verstandig. 

Voorbeeld

Stel, je hebt een café in een populair uitgaansgebied. Door brand moet je tijdelijk sluiten en een nieuw pand zoeken. Je vindt een vervangende locatie, maar deze ligt buiten het stadscentrum. Hierdoor heb je veel minder klanten en loop je inkomsten mis. Een bedrijfsschadeverzekering vergoedt de brutowinst die je misloopt. Tot je weer volledig operationeel bent. Maar let op: de vergoeding stopt altijd als de uitkeringstermijn is afgelopen. Dit is meestal na 52 weken. Je kunt ook een kortere of langere periode verzekeren.”

 

Wat is verzekerd (en wat niet)?

Henriëtte: “De dekking verschilt per verzekering. Dit zijn de belangrijkste vergoedingen:

• Inventaris- en goederenverzekering: vergoedt schade aan bijvoorbeeld bureaus, stellingen en machines. Ook producten die bedoeld zijn voor de verkoop en grond- en hulpstoffen en brandstoffen die je nodig hebt voor je bedrijf zijn verzekerd. Vaak zijn ook verbeteringen die je hebt aangebracht aan de gehuurde locatie verzekerd. Dit noemen we ‘huurdersbelang’.
• Gebouwenverzekering: dekt schade aan je bedrijfspand door brand, storm, lekkage of inbraak. Ook extra gemaakte kosten worden vergoed. Bijvoorbeeld wanneer je bij herbouw moet voldoen aan nieuwe wet- en regelgeving op het gebied van verduurzaming. Of misgelopen huurinkomsten doordat het gebouw onbruikbaar is geworden.
• Geldverzekering: biedt zekerheid bij verlies van geld door bijvoorbeeld een overval. Ook diefstal uit een kluis of het niet-opzettelijk aannemen van vals geld is verzekerd.
• Glasverzekering: dekt schade aan de ruiten van je bedrijfspand door een ongeluk of vandalisme. Ook de kosten voor het vervangen van kapotte ruiten en voor het aanbrengen van een noodvoorziening na een glasbreuk worden vergoed.
• Elektronicaverzekering: vergoedt schade aan elektronica zoals computers, laptops, telefooninstallaties, kassasystemen en andere apparatuur.
• Bedrijfsschadeverzekering: dekt financiële gevolgen als je onderneming stilvalt door brand of wateroverlast. De brutowinst die je misloopt, wordt vergoed. Bedrijfsschade kan ook ontstaan door het wegvallen van nutsvoorzieningen. Of door schade bij je buren, toeleverancier of afnemer.
• Extra-kostenverzekering: vergoedt kosten die je maakt om bedrijfsstilstand te voorkomen. Denk aan het huren van een tijdelijke werkplek, apparatuur of machines. En aan het inhuren van tijdelijk personeel of de overuren die je maakt.

Niet verzekerd

Er zijn ook zaken die altijd zijn uitgesloten, zoals:

• Waterschade door grondwater;
• Vochtdoorslag (water dat door de buitenmuur naar binnen trekt);
• Aardbevingen en overstromingen;
• Diefstal zonder inbraakschade.

De precieze dekking hangt af van je verzekeraar en eventuele aanvullende dekkingen. Neem voor advies altijd contact op met je verzekeringsadviseur.”

Particuliere verzekering dekt geen zakelijke schades

Henriëtte: “Een particuliere verzekering dekt geen schade aan je zakelijke eigendommen. Particuliere verzekeraars kunnen zakelijke risico’s namelijk moeilijk inschatten. Soms zijn er uitzonderingen, bijvoorbeeld als je voornamelijk beeldschermwerk vanuit huis doet. Maar heb je een werkplaats met machines aan huis, dan is het risico groter. Je moet dan een zakelijke verzekering afsluiten.”

 

Wat kost een zakelijke eigendommenverzekering?

“De kosten voor deze verzekering zijn afhankelijk van jouw situatie en de gekozen dekking. De premie hangt af van het verzekerde bedrag. Ook de aard van je werkzaamheden en de locatie van je bedrijf spelen een rol.

Als je buurman brandgevaarlijk werk uitvoert, kan dit invloed hebben op jouw premie. Er is namelijk een risico dat bij hem brand ontstaat die overslaat op jouw pand. Ook een horecabedrijf of een leegstaand pand naast jouw onderneming zorgen voor grotere risico’s. Dit noemen we in de verzekeringswereld ook wel ‘belendingen’. Al die zaken zijn van invloed op de kosten van je verzekering.”

 

Tips bij het afsluiten van de verzekering

• Schakel altijd een verzekeringsadviseur in om jouw risico’s goed in kaart te brengen. Een adviseur kan helpen bij het kiezen van de juiste verzekeringen.
• Let goed op mogelijke uitsluitingen. Bij een gebouwverzekering is glasschade bijvoorbeeld niet standaard verzekerd. Hiervoor heb je een aparte glasverzekering nodig.