Welke risico’s loop je?
‘Zzp’ers in de zakelijke dienstverlening denken al snel dat ze weinig risico’s lopen,’ vertelt Gerja. ‘En natuurlijk loop je als steigerbouwer of dakdekker heel andere risico’s dan wanneer je de hele dag op kantoor aan het werk bent. Maar ook als zzp’er in de zakelijke dienstverlening loop je risico’s die het voortbestaan van je onderneming ernstig in gevaar kunnen brengen. Ik probeer mensen bewust te maken van veel voorkomende risico’s.’
Welke risico’s verzeker je?
Veel zzp’ers hebben geen idee welke risico’s ze moeten verzekeren. Gerja helpt ze daarachter te komen door te vragen:
- Van welke risico’s lig je wakker?
- Wat heb je nodig om na een schade verder te kunnen met je bedrijf?
- Heb je voldoende financiële middelen om een tegenvaller op te vangen?
Gerja: ‘Als je een zzp’er bent zonder grote financiële buffer, kun je een grote schade niet uit eigen zak betalen. Dat betekent dan het einde van je onderneming.’
1. Aansprakelijkheid
Een van de belangrijkste risico’s die zzp’ers in de zakelijke dienstverlening lopen, is volgens Gerja aansprakelijkheid, want schadeclaims van anderen kunnen de bestaanszekerheid van je bedrijf in gevaar brengen. Gerja: ‘Het is in de eerste plaats belangrijk om onderscheid te maken tussen beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheid. Die twee worden in de praktijk vaak door elkaar gehaald.’
Wat is bedrijfsaansprakelijkheid?
‘Je kunt als ondernemer aansprakelijk worden gesteld wanneer jij - of de mensen die je inhuurt schade veroorzaken aan spullen van een ander of personen,’ legt Gerja uit. ‘Daar kun je je tegen verzekeren met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Sommige opdrachtgevers verplichten je zo’n verzekering af te sluiten. Je bent dan verzekerd voor schade die jij tijdens je werk veroorzaakt. Bijvoorbeeld als je per ongeluk een kop koffie omstoot over de laptop van je klant.’
Meer informatie: 'Aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB): wat is het en waarom heb je er een nodig?'
Wat is beroepsaansprakelijkheid?
Daarnaast kun je als ondernemer aansprakelijk worden gesteld voor (financiële) schade veroorzaakt door een fout gegeven advies. Gerja adviseert zzp’ers die advies geven daarom een beroepsaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. Gerja: ‘Als zij een rapport verkeerd interpreteren of een rekenfout maken, lopen zij het risico dat een klant door onjuist advies financiële schade leidt. Met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering kunnen ze zich beschermen tegen schadeclaims door een beroepsfout en de daarbij komende juridische kosten.’
Als een architect bijvoorbeeld per ongeluk een fout maakt in een ontwerp, kan dat tot grote problemen - en dus tot financiële schade - leiden bij de bouw. Dat wordt niet gedekt binnen je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.
Check: ben je door je opdrachtgever voor aansprakelijkheid verzekerd?
Gerja waarschuwt: ‘Opdrachtgevers vragen bij uitbesteding van een klus soms of je een beroepsaansprakelijkheidsverzekering hebt, terwijl je helemaal geen advies geeft. Als ze vragen om een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is dat bovendien vaak onterecht, want als een bedrijf jou inhuurt, dan is dat bedrijf eindverantwoordelijk voor jou. Vraag daarom altijd of je bent meeverzekerd op hun aansprakelijkheidsverzekering.
Gerja adviseert zzp’ers om duidelijke algemene voorwaarden op te stellen. ‘Hierin kun je voor een deel je aansprakelijkheid beperken. Met nadruk op voor een deel. Algemene voorwaarden zijn géén alternatief voor een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Vraag je brancheverenging om standaardvoorwaarden of stel ze samen met een gespecialiseerde jurist op.
2. Cybercrime
Het aantal cyberincidenten onder zakelijke dienstverleners stijgt nog steeds alarmerend. ‘Je loopt als ondernemer een behoorlijk grote kans dat je computersysteem gehackt wordt, met een datalek als gevolg,’ legt Gerja uit. ‘Of je klikt per ongeluk op een foute link waarmee je ransomware downloadt. De cybercriminelen gijzelen daarmee al je gegevens en geven die pas vrij wanneer jij ze een hoog bedrag aan losgeld (ransom) betaalt. Dus als jij in je werk (privacy)gevoelige gegevens verwerkt of veel online zaken doet, vraag dan je adviseur naar een cyberverzekering.’
3. Rechtsbijstand
De kans dat je als zzp’er in een juridisch conflict terechtkomt, is best groot. Bijvoorbeeld als een klant niet betaalt, door een fout in een contract of een conflict over een vergunning. ‘Zo'n conflict kan behoorlijk in de papieren lopen,’ legt Gerja uit. ‘Een zakelijke rechtsbijstandverzekering biedt juridische hulp bij onverwachte conflicten en dekt de kosten hiervan. Meestal is de rechtsbijstandverzekering modulair opgebouwd, zodat je zelf de gewenste dekkingen kunt kiezen.’
Meer informatie: 'Wat is een zakelijke rechtsbijstandverzekering en heb jij er een nodig?'
4. Arbeidsongeschiktheid
Het risico op arbeidsongeschiktheid is groter dan je misschien denkt. Je kunt prima gezond zijn, maar bijvoorbeeld door een ongeval of ziekte toch niet meer kunt werken. Volgens Gerja stellen te weinig zzp’ers zich de vraag: ‘Hoe komen mijn gezin en ik rond als ik niet meer kan werken door een ongeval of ziekte?’ Max Serpenti, relatiemanager AOV, vult aan: ‘Als je langere tijd niet in staat bent om te werken door ziekte of een ongeval, kan dat grote financiële gevolgen hebben voor jou en je gezin.
Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kun je het financiële risico van arbeidsongeschiktheid (deels) verzekeren. Bovendien bieden veel AOV-verzekeraars hulp om uitval te voorkomen. Of bij je herstel en re-integratie als je toch arbeidsongeschikt raakt. Tenslotte kun je bekijken of het nodig is om bepaalde zakelijke lasten apart te verzekeren. Denk bijvoorbeeld aan doorlopende bedrijfskosten, zoals huur of de kosten van een vervanger.’
Meer informatie: 'Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV): wat is het en heb jij er één nodig?'
Verplichte AOV komt eraan
Daarnaast werkt de overheid aan een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen: de Basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (BAZ). Max: ‘Zoals de plannen er nu voorstaan, kent de BAZ een wachttijd van 2 jaar voordat de uitkering ingaat en gelden er voorwaarden voor wanneer je als arbeidsongeschikt wordt beschouwd. Voor zelfstandigen die al een passende AOV hebben, komt er de mogelijkheid om buiten de publieke verzekering te blijven middels een opt-out.
Maar ook vóór de verplichte AOV er is, kan je al iets overkomen waardoor je niet kunt werken. Dus het is sowieso verstandig je eens vrijblijvend te laten informeren over de mogelijkheden door een van onze adviseurs. Deze kunnen jou helpen om te bepalen welk risico je zelf kunt dragen en wat je eventueel wilt verzekeren. Zo stem je de dekking af op jouw persoonlijke en financiële situatie.'
Zie ook: '8 vragen & antwoorden over de verplichte aov'
Verschil met ongevallenverzekering
‘Sommige ondernemers denken dat ze met een ongevallenverzekering geen AOV meer nodig hebben. Het grote verschil met een AOV is dat een ongevallenverzekering alleen uitkeert als je een ongeval krijgt en niet bij ziekte. Welke ongevallen precies zijn verzekerd, hangt af van de dekking en voorwaarden van de verzekering,’ legt Max uit.
‘Bovendien verschilt ook de manier van uitkeren. Een ongevallenverzekering keert meestal een vooraf afgesproken bedrag uit bij blijvende invaliditeit of overlijden door een verzekerd ongeval. Een AOV is juist bedoeld om inkomensverlies door arbeidsongeschiktheid als gevolg van ziekte of een ongeval op te vangen.
'Als je nog geen AOV hebt en/of bij een broodfonds bent aangesloten, kan een ongevallenverzekering een goede aanvulling zijn. Of dit passend is, hangt af van jouw situatie en de risico’s die je zelf kunt dragen.’
Meer informatie: 'Zakelijke ongevallenverzekering: wat is het en heb jij er een nodig?'
5. Schade eigendommen
De vraag die je bij dit risico moet stellen, is volgens Gerja: ‘Heb je voor je werk veel dure spullen in gebruik? Die kunnen op verschillende manieren kwijt of beschadigd raken. Bijvoorbeeld door brand, diefstal, vandalisme na inbraak of door wateroverlast. Als je voor een groot bedrag spullen hebt die je nodig hebt om je werk te kunnen doen, is het handig om een inventaris- en goederenverzekering af te sluiten. Dure elektronica zoals een laptop zou ik sowieso verzekeren. Zeker als je er vaak mee op stap gaat. Dat kan met een elektronicaverzekering.’
Meer informatie: 'Eigendommenverzekering: wat is het en heb jij er een nodig?'
Welke verzekeringen heb jij nodig?
De belangrijkste risico's zijn verzekerd binnen ons ZZP Verzekeringspakket. Maar wil je weten welke verzekeringen precies bij jouw situatie passen? Dan kan één van onze adviseurs je telefonisch helpen. We helpen je ook graag bij de keuze van de juiste AOV.
Zie ook: 'Verzekeringen voor zzp'ers'
Voor starters